时下，保险公司推出的万能险新产品卖点越来越多，不少投资者在懵懵懂懂时就出手，其实万能险并非人人适合，购买时要谨防陷阱

　　近日，上海读者李先生来电向记者反映，去年年底他购买某保险公司一款万能险产品，当时代理人承诺收益率高于银行利息，且流动性强，可变现。李先生觉得资本市场风险太大，而这款保险既有保底收益又有保障功能，于是爽快掏钱。结果前几天查账户，当时交的数千元只剩一半不到。若退保，损失惨重；若不退保，至少还得交5年保费，李先生有种被受骗的感觉。

　　根据李先生的遭遇，据记者了解，时下，保险公司推出的万能险新产品卖点越来越多，不少投资者在懵懵懂懂就出手，其实万能险并非人人适合，购买时要谨防陷阱。

　　灵活多变有前提与传统寿险产品相比，万能险最大不同在于保单所有人有个独立账户。当投保人缴纳保费后，保险公司先扣除一些前端初始费用，如保单管理费、风险保险费等，再将余额注入投资账户进行理财。

　　流动性强、可变现是被屡屡强调的万能险一大优势。通常，保险公司会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。但从投资账户支取现金时，投保人通常要向保险公司支付手续费，不同的保险公司有不同的收费政策和标准。尤其前四五年退保，可能连保费总额也拿不回来。因此，在选择购买万能险时，要经过全面考虑后再做决定，否则选择退保损失巨大。

　　虽然万能险灵活多变，但并非人人都适合。首先，万能险的风险保险费是根据年龄上升而提高，男性11岁至82岁，费率将从每1000元中扣除0.1元抬升至10元。而被扣除的费用显然无法纳入投资账户，所以年龄越大，投资本金越少。此外，由于万能险初始费用的存在，且该费用在投保第一年最高，其后依次递减。所以万能险适合长期投资。如果投保时间不到3年，投资账户中的资金可能只有所缴保费60%左右，本金越少，获得预期收益的难度就越大。

　　因而，中老年人并不适合购买万能险，若将大笔资金投入万能险，可能造成现金断流危机。一旦生病，需大笔诊疗费用，就不得不断供保费，可能导致保单终止。又或者保单持有人中途选择退保，不仅需负担退保费用，还无法拿回初始费用。

　　此外，虽然万能险以灵活方便著称，但缴费灵活程度要以保单价值为基础，如果保单价值不足以支付保障成本和附加费用，保单同样会面临失效问题。因此，如果投保人没有足够资金维持保单，万能险的灵活性便失去意义。关于追加保险费的灵活性也需打折扣，目前保险公司一般规定保户追加保险费需满足一定条件，如平安的“智富人生”规定期缴保险费不低于5000元，以前各期和当期期缴保险费都已缴纳，且规定每次缴纳追加保险费不低于1000元。

　　谨防销售陷阱据了解，无论“银行版”还是“个险版”万能险，代理人或因专业能力不足，或因追求高额佣金，在销售万能险时有意无意误导投保人，仍是万能险发展路上的“荆棘”。

　　有些代理人担心告知投保万能险所交保费需扣除初始费、风险保障费、保单管理费，部分领取个人账户的还需交纳手续费，客户会拒绝投保，因而可能会隐瞒、不告知费用扣除的真相，或对具体扣除的费用、比例等避而不谈。

　　此外，万能险本身具投资功能，通过专家理财来使投保人获得稳定回报，收益主要体现为个人账户中的资金按一定结算利率计算利息，该结算利率有一定的保底，实际结算利率根据万能险账户投资情况而定，有的代理人故意混淆投保人所交保费（包括期交保险费和额外保险费）和其个人账户的区别，承诺收益以投保人所交保险费为基数，无疑变相夸大投资收益。投资者在没有深究的情况下，易被表面数字所诱导。

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