撰文 傅烨珉 2008-9-2

　　生活中常有人纳闷：为何医疗保险这个不保，那个不赔？为何代理人推销时不讲明白，等申请理赔时才说条款上规定不赔？的确，随着健康意识的提高，近年来百姓对于医疗保险的需求亦不断增加。但因险种和产品较多，医疗保险也较易发生歧义以及产生理赔纠纷。其实，投保人只要事先做好“功课”，有的放矢，医疗险并非想像中那样难以投保。

　　首先，投保人须确认医疗保险中“疾病”的含义。许多人误认为投保医疗险后，只要生病住院都能申请理赔，其实不对。保险条款已清楚的解释，医疗险所承保的“疾病”，指被保险人自契约生效日(或复效日)起，经过一定的天数后所发生的疾病。因此，保单上所谓的“预有疾病”，乃投保前已发生过的疾病，或与生俱来的先天性疾病，都不在承保范围内。此外，经过一定天数后发生的疾病，即“等待期”的规定，指投保后九十天内发生的疾病，一般都不在理赔范围内，以防投保人投保时已身患疾病。

　　其次，需要强调，投保人须将已患过的疾病的经过如实告知保险公司，而不要隐瞒病史。因为在投保医疗险时，保险公司会对产生疾病的因素严格审查，如投保人身体状况和既往病史等，且要求投保人如实告知。一旦投保人隐瞒病史，导致在申请理赔时保险公司查出相关病历，会对投保人提出解除医疗保单，同时连同主约也一起解除。如此，不但医疗费用无法获得理赔，连同先前已缴的保费也无法退回，得不偿失。

　　此外，应优先投保住院医疗保险。因为医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是后者。住院医疗保险的保险期限一般为1年，结束后要重新投保。因此，在购买住院医疗保险时，最好选择具保证续保功能的住院医疗险，从而在续保时处于主动地位。