买保险不能忽略保障

　　□中德安联何庆

　　汶川地震后，有关房屋贷款的问题困扰着人们。好些客户来咨询灾后保险方面的问题，如房屋毁损，房屋贷款要归还，贷款人又因意外残疾而丧失劳动能力，保险的保障功能在此时是怎样体现的呢？

　　保险是一种特殊的金融服务。它在紧急困难时展现的金融服务功能，是其它金融工具所不具备的。股票、基金投资需要有资金的支持和投入，才能获得收益；银行的存款相对损失而言只是杯水车薪；投资理财产品受时间限制无法动用。保险的保障功能在此时凸现得淋漓尽致。例如当甲支付了保险金额为30万元的保险费2000元/年后，一旦发生保险事故，即可获得30万元保险金。

　　现在许多人投保时，首先考虑的是保险回报，拿保险与银行存款比利息；甚至与股票、基金比收益率；将保险与理财信托产品比回报；把保险与房产相比都有。这些都是购买保险时的误区。上述金融工具都是经济生活的一部分，功能是分别满足某一领域的需求，相互间没有可比性。虽然现在也有投资类保险产品，但都是在满足保障的基础上，发挥保险公司融资的特性，为保单持有人避免通货膨胀，促进资产保值增值，更好发挥保险的保障功能而设置的。

　　在日常生活中，有些人对风险的考虑和安排较少，一旦发生往往措手不及。如A在结婚时贷款70万元购买了二房一厅住宅，夫妻俩收入在每月还贷4000元后，生活过得不错，每月还有一定的结余。5年后因意外车祸导致A瘫痪。房贷压力和生活的窘困，会让他无法面对生活。假如A在贷款时购买了足额的意外、养老金等人身保险产品，则至少可无后顾之忧了。遭了意外，保险公司要替A还尚未归还部分的贷款，还要给付相应伤残保险金，保障生活的可持续性。只要保障充分，即使没钱交纳保险费，到了约定年龄，还是可以定时定额向保险公司领取养老金。

　　保险不是生活的必需品，但保险是生活的必备品。