四招助你选好万能险

　　□晨报记者张佳

　　选好万能险不是一件容易的事情。下面记者将为投保者支招，介绍几点在选择万能险时需要考虑的事项。

　　一看：初始费率

　　和投连险一样，万能险亦要收取初始费用，而且其费率同样不低。对于期缴型产品而言，6000元以下的基本保费和6000元以上的额外保费按照不同标准收取，前者最初几年的初始费用往往从50%开始逐年递减，至五年后一般稳定在5%左右，后者则一般就固定在5%。

　　而趸交类产品，则一般为固定比例，为5%左右。当然亦有部分趸交产品会针对某金额一次收取相对较高的初始费用(如8%-10%)，剩余部分则同样为5%。

　　期缴类产品由于年缴保费较低，比较适合那些储蓄有限的投保者；但若资金较多，则趸交类产品(尤其是初始费用始终为5%的产品)就比较有优势，毕竟可以不用像期缴6000元以下最初几年20%-50%这么高的初始费用。

　　二看：持续奖励

　　“初始费用”和“持续奖励”是决定一个万能险产品综合投资成本的最关键两大因素。

　　某些产品也许初始费用较高，但其丰厚的持续奖励使其有可能长期能获得较高的收益；而有些产品虽然初始费用较低，但是因为没有持续奖金，反而在长期投资中被前者赶超。因此初始费用和持续奖励必须要结合起来看。

　　目前，一般持续奖励可以分为三类：1、有限持续奖励，大体是以弥补初始费用为限，如趸交型产品初始费用为5%，此后若干年每年给予1%持续奖励，累计达到5%；2、无限完全持续奖励，此类持续奖励会始终不断的支付，而不以弥补持续费用为限，同时持续奖励的计算比例以期缴保费为基准；3、无限部分持续奖励，此类和第二类比较相似，但是计算持续奖励的基准仅限于基本保费，即不高于6000元的部分，因此其奖励力度会大打折扣。

　　三看：保障金额

　　万能险终究是一个保险，所以对其保障部分亦不可不闻不问。

　　一般来说，目前绝大多数的万能险其保障金额采用的是被保险人身故时的个人账户价值和累计已交保险费扣除累计已部分提取的个人账户价值之后的余额中的较大者。

　　当然，亦有部分万能险产品在此基础上提供了一些增值保障，比如被保险人身故时的个人账户价值乘1.05%作为保障金额计算，使保障额度得到进一步的提高；又如针对意外身故提供2倍的身故保障，等于投保者一下子白捡一份等额的意外险。保障从来是不嫌多的，所以在其他条件接近的前提下，对于保障较多的万能险我们总是欢迎的。

　　四看：结算利率

　　每个月，万能险都会公布一次年化的月度结算利率。既然将万能险作为一种理财方式，我们自然希望月度结算利率越高越好。

　　不过，投保者在比较市面上不同万能险产品的结算利率时，决不可短视，如果仅仅关注最近一个月或几个月的结算利率就有可能被误导。比如中国人寿，其万能险结算利率始终在业内处于中等水平，但是今年2月一下子将其结算利率由1月的5%提升至6.05%，成为业内顶尖的结算水平。但是，最近数月的较高水平并不等于其历史回报较高，同时此结算利率也存在未来调低的可能。因此记者建议，若要比较不同产品的万能险利率，至少要参考过去1年的结算利率才可以。

　　此外，还需要强调的就是，万能险的月度结算利率是复利，因此不可将其与单利的银行定期存款作比较。举一个很简单的例子，目前5年期活期存款利率为5.85厘，若不考虑利息税，则意味着你现在1万元存款5年后可获得12925元，累计收益是29.25%。但若有一个万能险产品未来5年每月公布的年化月度结算利率都是5.85%，那么在复利的效果下，1万元将变成13388.21元，较存款高3.58%，这3.58%便是万能险复利结算的额外优势。

　　[名词解释]

　　万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。