社保之外还需什么健康险(2)

　　可见，社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门，可以提供基本的防护功能。但是对于对于“蟊贼窃匪”，单凭这一道防护，尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道铁门——商业健康险。

　　目前，市场上的商业健康险主要有重大疾病险和医疗险两大类，前者以发生保险合同约定的疾病为给付保险金条件，后者则以发生保险合同约定的医疗行为为给付条件，消费者应该如何选择呢？　

　　重疾险　定期比终身划算

　　重大疾病是健康的第一杀手，往往给个人和家庭带来沉重的经济负担，社保和商业重疾险对此有如下差别：

　　可见，对于已有社保的人士，商业重疾险至少还有两点价值：一是，社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付，对于被保险人来说是“雪中送炭”；二，人们对优质医疗服务的需求很大程度是社保不能满足的，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、医疗服务、医疗药品从而赢得更佳的医疗结果甚至是增加存活的几率提供了可贵的经济基础。所以，无论是否拥有医保，从保障的角度，每个人都应该拥有重疾险。

　　按照保险期限的不同，重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险，(有的保险公司推出的重疾险设定一个较高的保险终止年龄，如80岁，期满后给予被保险人相当于保险金额的满期金，实际上可视为准终身险)。终身重疾险规定无论被保险人发生合同约定的重疾还是身故，保险公司都按照保额赔付，实际上可以看作是返还型险种。而定期重疾险的保险利益一般同样为身故和重疾，只是保险期间是特定的，如20年、30年等，一般为消费型险种。以同一保险公司的两款产品为例，两者差别如下：

　　30岁男性投保

　　同样的保额、同样的缴费年期，一个年保费3480元，一个年保费550元，无疑后者便宜的多；但前者可返还，因为人固有一死；后者在保险期间内平安无事，除了买到了安心，保费白缴了。两者衡量，很多消费者认为还是返还型划算。事实果真如此？

　　理财师认为，对于有一定经济承受能力且图省事的人士来说，可以选择终身重疾险。但是，如果考虑货币的时间价值，选择消费型定期重疾险，在得到同等水平的保障的同时，无疑可以节约不少的费用，在投资渠道越来越多元的今天，把这部分解放出来的财务用来投资，完全可以获得更好的综合收益。　

　　拿上面两款重疾险来说，假如A、B两人均为30岁男性，都投保10万保额，20年缴费，A选择终身型，年缴3480元；B同样每年拿出3480元预算，只不过B选择定期型，保障期间20年，则年缴550元，然后B将余额即每年2930元建立一个专门账户并用来投资获益，也就是说，A、B二人在20年的时间内都享有保险公司提供的保额为10万的重疾保障，但B另外还有一个不断增值的专门账户；20年后，A可继续享受额度不变的重疾保障，直至终身；而B的重疾保障期满，保险公司对其承担的保险责任结束。但其专门账户不断增值，假定年收益率为7%，则20年后，资金累计为10.778万；并可继续投资获益，作为自己的重疾保障专用金，显然B获得的保障水平一直比A高，而且，投资收益率越高，B的比较优势越明显。

　　那么，如果，年收益率达不7%呢，情况如何呢？假如，B的专门投资账户年收益率为3%，那么，在20年的时间里，A的重疾保障是10万，B的重疾保障是10万＋投资账户累积额，B＞A；20年后，A的重疾保障仍然是10万，B的重疾保障则只剩下投资账户额度，计算为7.873万，则A＞B；但B的专门账户可以继续投资增值，假定投资收益仍然为3%，且B不增加额外投入，则9年后，B的专门投资账户开始超过10万，即B＞A。所以，对于精打细算的人士来说，选择B方案总体更胜一筹，特别是在投资渠道日趋多元的今天，在20年的时间里，平均每年获得7%的收益并非难事。