看懂寿险责任条款

　　□中德安联何庆

　　购买保险时，一定要看保险公司的合同条款，因为所有关于赔偿的信息，都已明确列入其中。但很多客户最怕看保险合同，原因是条款太多、太繁琐、读起来拗口，读完也不明白条款含义。这成了投保人的心头病。

　　解读保险合同可从四个方面入手：

　　第一，解读寿险合同的保险责任栏。这最重要，它列明了保险公司要给付或赔偿保险金的情形。如在养老保险中，会写清楚自被保险人60周岁的第一个保单周年日起给付保险金，以及结束时间。健康保险中对住院医疗赔偿要求是意外还是疾病。

　　第二，解读人寿保险合同中除外责任栏。这是保险公司拒绝理赔的理由，如投保人、受益人的诈保；被保险人酒后驾驶；无证驾驶及驾驶无有效行驶证件的交通工具；被保险人故意犯罪等。

　　意外保险合同中，除上述除外责任外，还会注明：被保险人参加高风险运动，如潜水、跳伞、攀岩、探险、特技表演、赛车、赛马等均是除外责任。

　　健康保险合同中，还包括牙齿治疗、精神病、误服药物、与怀孕有关的医疗服务和手术、以及被保险人先天性疾病或投保前已患的疾病（投保时已向保险公司说明，保险公司同意承保除外）也都不在保险公司的承保范围。以上都不包括投保人与保险公司的特殊约定。

　　第三，要注意保险公司中有无名词解释或特殊约定。名词解释是合同中的特殊约定，虽不起眼，但对理赔有相当的影响。如，健康保险合同中对“二级及其以上医院”的定义；重大疾病中对“重大疾病”的定义；意外保险中对“意外”的定义。意外伤害险中的伤残等级表就属于特殊约定。

　　第四，合同中其他条款主要是程序性和保障性的。作用是保障投保人、被保险人和受益人行使权利。各家公司这些条款几乎大同小异。

　　在解读时牢记附加合同条款或特别约定（俗称：批注）的效力总高于主合同条款。