关注保险业的新变化

　　讲述/樊新鸿 整理/陈大伟

　　2007年中国保险业取得了令人振奋的发展成绩。人身险业务增长超过20%，财产险业务增长超过30%。2008年，保险业将有哪些变化呢？

　　保险“三化”将继续推进

　　保单的通俗化、标准化和保险的大众化一直是保监会在倡导的3个重要进程。

　　在平衡中寻求保单通俗化

　　保险条款繁复，保险术语如同天书，会导致有些消费者因为看不懂而对保险避而远之。

　　保险产品作为严格的法律文本，属性是严谨、严格的。而且我国早期的保险产品是舶来品，条款引自国外，是在国外经过多年的发展而固定下来的严谨说法。但保险业作为服务业的一种，有服务于消费者的行业特性。为了保护作为保险公司上帝的投保人的利益，增强投保人对保单的理解，拉近保险公司与投保人的距离，有必要在保险条款的专业、严谨的属性与保险亲近消费者的特性之间作个平衡——让保单从文字、形式上有亲和力，又不丧失保单作为规范性契约文本的严谨性。很多保险公司已经开始尝试做这个事情，推出了通俗化保单。这是很好的开端，以后还会发展下去。

　　逐渐迎来保单标准化

　　免责条款等涉及投保人重大利益的条款没有在显著位置、用特殊标志标示出来，客观上可能会导致投保人忽略这些信息，理赔时可能会因此产生纠纷。

　　保单标准化是保险行业发展的重要保障。保监会设有标准化委员会，一直在推动保单标准化的进程。2007年出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，就对重疾险的术语解释、除外责任、条款和宣传资料中疾病的排列顺序和疾病名称的表述方式等作了规定。但保险涉及的领域很多，产品种类也非常丰富，因此标准化进程将逐渐推进，今后会在意外险等领域推出保单示范条款。

　　在保单标准化后，投保人拿到一张保单，在给定的位置，就能找到想要知道的内容。这样可以让投保人阅读保单时，用最少的时间就能弄懂保单内容，同时有效地保障自己的权益。

　　小额保险有利保险大众化

　　保险大众化，是基于保险的历史，保险行业自身属性和建设和谐社会的要求提出来的。要提高保险普及率，扩大保险服务的覆盖率，需要保险公司为满足各个群体的需求提供适当的产品。为细分市场的“小众”客户提供产品，与保险大众化的发展方向非但不矛盾，还会促进其发展。

　　小额保险是一种为低收入人群提供保险保障的机制。小额保险的保险金额较小，保费较低，保险期限较短，投保和理赔手段比较简便。目前中国人寿已经在农村市场开始尝试推广新农村简易人身保险这样的小额保险。

　　除了农村这样的低收入群体集中的地区，在城镇也存在中低收入人群，小额保险的覆盖面也将扩大到这部分人群。

　　小额保险的形式并不会局限于单纯的保障型产品。在城市中，也存在一些因为经济、文化等因素限制，导致资金运用能力较弱的人群，也可以受惠于小额保险服务，比如利用附带理财功能的小额保险产品。

　　监管机构不但鼓励保险公司的市场细分，也鼓励产品创新，尤其是鼓励保险公司在经济社会转型期开发出适合居民需求的产品，比如在老龄化社会到来之际开发养老产品。对于有创新的产品，保监会将更快地审批，甚至对有知识产权性质的产品进行一定的保护。

　　保险理财产品或将丰富

　　根据国务院23号文件精神，保险公司在做好保险资金运用的同时，应该拓展服务领域，以保险资金的稳健运用作为龙头，引领社会长期的价值投资取向，对资本市场、理财市场、百姓财产收入的稳定是有好处的。

　　在生活中，有这样的现象，财产性收入增长性最差的群体，因为怕承担风险，往往倾向于把有限的钱放到银行，形成“恶性循环”。保险作为既能着眼保障又能提供财务管理功能的工具，是可以在这方面帮助这个群体的。比如保险公司可以利用承保业务中多种理财产品的推出，让保户的资金进入到保险基金中来，分享全球配置资金的投资收益。

　　随着保险资金在海外运用配置的灵活性增强、成熟度增加，保险公司适时地推出保险QDII产品等，也是情理之中的事情。但至于保险公司推出什么产品，什么时候推出，监管方面不会要求保险公司怎么做，也没有时间表。而是遵照审慎监管、审慎经营的原则，由保险公司根据市场机会、投保人的需求等因素自己做出选择。

　　投保要有正确的理念

　　投保人在选择保险产品时，除了可以看保险的投资理财功能，还要注重保险的保障功能。尤其是低保费高保障的产品，应该是投保人在为自己规划保障时最先选择的产品。比如年缴保费几百元的意外险、健康保险等。

　　另外，随着银行储蓄利率多次调整，很多人认为保险产品预定利率太低，买保险不合适了。但保险不同于一般理财产品，是因为它的两个特性：一个是稳健性，即保险资产要遵从价值投资的理念，为了投保人利益着想，稳健增值；另一个是长期性，保险是一项长期的保障、投资，是跨经济周期的，要做到平滑经济波动。因此，在某个时点(经济处于高峰)评价保险产品，可能收益确实不如其他产品。

　　投保人的风险偏好不同，对固定回报产品的需求也就不同，比如风险承受力低的人喜欢完全固定收益的产品，或者有高保底利率、浮动收益低的产品；而有些风险承受能力高的人喜欢低保底利率、高浮动收益的产品，甚至是完全浮动利率的产品。如果投保人觉得自己的风险承受能力足够强，可以选择投连险、万能险等产品。

　　樊新鸿 中国保监会政策研究室政策研究处处长