购买商业保险如何寻找超社保医疗

　　胡金华 每日经济新闻

　　随着医疗费用的不断高涨，尽管社保医疗中有80%费用可以报销，而另外20%的费用仍然让一些看病的人难以承受。据记者了解，目前大部分保险公司的医疗费用报销型保险，都只能在当地社保范围内补偿，但也有几家公司开始尝试“超越社保范围的”补偿保险。业内人士表示，这将更有利于消费者通过保险的方式转移自己的经济压力，而津贴型医疗险更是不用看社保“脸色”来理赔。

　　沪上已现“超社保”医疗

　　记者了解到，目前国内各家保险公司推出的大量医疗费用报销型的产品，只承担补偿责任，而大部分的医疗费用保险合同规定，实际医疗费用必须在社保报销范围内才能再报销，若已从社保或其他福利中取得补偿，保险公司仅赔偿剩余部分，社保不报销的，商业保险也不报销。

　　而随着新型医疗险的问世，目前市场上也有四五家保险公司产品不再受医保范围限制，据介绍，如果发生了超出社保报销范围的药品费用或护理费用，以前只报社保范围内费用的医疗险也可以报销。太平人寿相关人士介绍，该公司此前推出的一款终身医疗保障计划，就突破了社保这个医疗费用报销的瓶颈，该计划中被保险人在60岁以后发生意外或疾病，不仅可以享受相应的住院津贴及重症监护津贴，还可以报销普通门诊费用及住院医疗费用，且不受社保报销范围限制。

　　另外记者也发现，如人保健康险公司的两款住院费用个人医疗险，也突破了社会基本医疗保险三个目录的限制，能比较全面保障目录内、外的医疗费用。如选择这两款的客户，只要入住该公司推荐的医院，就可享受社保范围90%，超社保费用60%的报销额度；还有太平洋安泰的一款附加住院医疗保险也是超社保的。其条款约定，被保险人住院接受治疗以后，实际制服且合理的住院医疗费用、病房费用、手术费用中的85%可由保险公司买单，且不受社保范围约束。

　　津贴型保险不看社保脸色

　　信诚人寿理财规划师告诉记者，目前在市场上还有一类保险不用看社保脸色，那就是津贴型保险。津贴型保险与被保险人花了多少住院费用无关，也不会去研究所花的住院费用哪些是社保范围内，哪些不是。只要购买了津贴型医疗保险，只要住院或手术，就可以按照合同约定每日获得住院津贴，也不需要住院费用发票，只要按照住院天数累计给付就可以了。

　　保险专家建议，如果本着“适度投保，全面保障”的原则，对于已经有社会医保的人群而言，在预算有限的情况下，可以先买津贴型医疗险，用津贴来弥补自己的花费损失和医疗损失；预算足够的，在购买一些“超社保”费用型保险，对于没有社保的，则先安排好商业医疗费用保险。