投保车损险最好按新车价确定保额

　　今日主持 李霄峰

　　车险的保额和保费直接相关，保额高了，所需缴纳的保费就高。一些车险业务员就将脑筋动到了车险保额上，通过随意设置保额、提高保额等手段，想方设法让车主多缴保费。车主在投保时一定要关注自己车辆的保额是多少，免得多缴了保费，却得不到相应的保障。本期理财教室邀请了太平人寿杭州分公司客户经理李青丰对该类问题进行解答。

　　问：最近要续保车险，去各家保险公司一问，发现每个业务员提供的车险计划中，车损险的保额都不一样。有22.5万元的、23万元的，也有25万元的。为什么同一辆车子的保额会相差2.5万元？

　　答：目前，除交强险是强制投保、保额固定以外，商业车险都由车主自愿投保，各险种的保额也是车主自己选择的，车主在投保时可以与保险公司协商确定保额。

　　确定车损险保额一般有两种方式，车主可以根据自己的需要进行选择。一种是按

新车购置价确定保额。当车辆发生部分损失时，车主可获实际损失的赔偿。当车辆全部损毁时，保险公司按车辆的实际价值赔偿。另一种是按投保时车辆的实际价值确定保额。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。

　　建议车主选择按新车购置价确定保额，万一出险理赔时，就不用被保险公司扣除折旧部分的金额，可以实现保障利益的最大化。

　　问：我想买投连险，哪家公司的产品初始费用最高？

　　答：在投连险所收的7项费用中，保监会详细规定了上限，由于中后期费用收取限制比例较低，所以各款产品自行浮动的空间较小，产品之间差异不大。唯独初始费用上限较高，趸缴(一次性缴纳，下同)达10%，期缴达50%，所以在这项费用上的浮动还是显现出了部分产品的竞争力。平均看来，在趸缴型的投连险产品中，初始费用基本上为基本保费的3%左右，如泰康人寿赢家

理财、太平人寿财富A、中意人寿智尊理财等投连险产品，初始费用都为3%。

　　初始费用扣取最高的为友邦的财富通A款投资连结保险，初始费用的收取为趸缴保险费25000元部分的10%以及超出25000元部分的5%。

　　问：哪家公司的投连险产品退保费用最低？

　　答：投连险部分支取及退保大体可以分为不收费、收费期2年、收费期3年、收费期4年以及收费期5年5种情况。海康金如意、平安聚富步步高、信诚运筹慧选以及广电日生汇金富、大藏金5款投连险部分支取及退保费用均为零。

　　而友邦财富通A、B款，金盛人寿金生赢家、金生财智、全方位，中德安联投金世家等几个产品的收费比例相同，前5年分别为10%、8%、6%、4%和2%，短期退保最不划算。