风险提醒：买保险须谨慎高收益年金产品

　　目前，市场的养老年金保险种类众多，花样翻新。为了吸引注意，一些代理人采用不诚实的做法，夸大回报率。在上面的案例中，代理人采用偷梁换柱的方式，用单利的计算代替了复利的事实，极度地夸大了收益率。

　　近日，刘先生向记者表示他对养老年金可获得高收益的疑惑。日前，一家保险公司的代理人极力向他推销该公司的一款年金产品，夸说该产品的回报率高至120%左右。看到刘先生半信半疑，这位代理人就跟他推算：如一被保险人，30岁，年缴7100元，20年缴费，保额10万元，自60岁起，年领5000元至80岁，如果健康地生存到80岁，保险公司将一次性给付20万元，如果不幸身故将获得20万元的赔付。那么，买保险的成本：7100×20＝14.2万元，若生存至满期，能获得年金10万元，同时获得满期金20万，投资回报率为：(10+20-14.2)/14.2×100%＝111.27%。事实真是如此吗？

　　记者就此咨询了有关的保险专家。保险专家表示，投保不足15万可获取10万元年金和20万元满期金，投资回报率达111%，实际上是偷换概念，其投资回报率远远没有这么高。专家提示，某些代理人在年金保险的推销中，往往以单利计算取代复利计算，回避金钱的时间价值，让保户觉得回报很高，但其实，由于这些年金要分20年才能拿到，20万元满期金也要30年后才能拿到，考虑到时间价值和复利因素，该产品的实际最高年回报率只有2%。而实际上，即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品，实际的投资回报率也不会太高，如表1中C产品示例。

　　表1：几种年金保险产品名义与实际收益率对比

　　保险专家还提醒消费者，应尤其注意最近市场上出现一种“即交即领”的年金产品，即客户在交纳首期保险金、保单生效的同时即可领取首年年金。“即交即领”方式看起来诱人，客户不用等候十几二十年后才能领取年金给付，而且它保证可领取至七十多岁，领取期限不可谓不长。不过，投保人不妨这样看待：年交保费1万元，当年领取年金1197元，相当于用10000-1197＝8803元投保了一份保额为11970元的年金保险。

　　我们知道，年金保险的主要意义在于养老，说白了就是帮助我们在年轻时把钱存起来，防止被冲动消费和盲目投资，确保在我们年老时能过上稳定的生活。“即交即领”虽然当年就能收取年金，但年返保额较少，对于养老的补充效果不明显。专家最后强调，客户购买年金保险不要过于看重返还的形式。

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