退保损失太大 巧用减额缴清代替退保

　　郑志瑛

　　2002年，刚工作不久的刘小姐投保了一份寿险，每年保费3000多元，缴费20年，作为以后养老的补充。几年下来，刘小姐的事业渐有起色，单位给予的福利良好，各项社保也得到了完善，刘小姐觉得自己原先投保的寿险保障额度超过了自己的需求，想要退保。

　　但保险公司告知，如果退保将会损失近一半的保费。刘小姐觉得自己并不是完全要退掉这份保险，只想减少一点保障额度。于是询问：有没有一个折中的方法呢？经了解，减额缴清不失为刘小姐的一个好选择。

　　减额缴清，简单说来就是根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。比如刘小姐共缴了5年的保费，这些保费5年来所折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出一个新的保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，唯一不同的就是保额减少了。并且，以后也不用再缴保费。

　　作为投保人的一项权利，需要办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。需要注意的是，减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。

　　特别要提醒的是，减额缴清后不能再恢复原契约。所以在选择减额缴清时务请慎重，因为这毕竟会减少自己的利益所得。如刘小姐办理减额缴清后，保险期满后，虽然仍可得到

养老金，但会比原来保险合同所承诺的少很多。又如一份基本保额10万，缴费10年的重大疾病保险，假设某人投保后第6年由于某种原因办理了减额缴清，那该保险的基本保额就不再有10万元。如果此人觉得减额缴清后的保额过低，那也只能重新投保，不能恢复原来的保险。

　　什么样的情况适合减额缴清呢？

复旦大学保险系副教授陈冬梅表示，选择减额缴清的前提是消费者仍需要这份保险，只是主观或客观上不想再为这份保险花钱。比如资金困难缴不出保费，或者情况的变化使得自己不再需要这么高的保额。专家提醒，如果是因为自身资金问题而一时无法缴纳保费，则不一定要选择减额缴清，可以另选暂时失效的办法，在两年内将所欠保费和利息补上，即可申请保单复效。