过了60周岁生日投保算超龄吗

　　郑志瑛

　　近日，有营销员向蔡老伯推销分红险，投保单上写着投保年龄为18至60周岁，蔡老伯是1947年5月生的，似乎已经过了60周岁，但他还是顺利通过了核保，签订了保险合同。那么投保年龄到底怎么计算呢？

　　笔者就此咨询有关保险公司，据介绍，在保险条款中，关于“岁”的释义为“以法定证件登记的生日为基准日，满一年为一岁”。也就是说蔡老伯未满61周岁之前，都算作60岁，应该在投保年龄范围内。

　　中国人寿相关人士解释，在保险条款中，如果未注明不包含起止年龄，一律理解为起止年龄包含在内。而在制定费率时，采取同样的年龄参照标准。比如某寿险规定，被保险人年龄在25岁至30岁期间是一个费率档次，只要被保险人在31周岁生日前投保，费率就按照此档。但如果在31周岁生日当天投保，则按照31岁的费率收取保费。

　　被保险人的年龄是决定费率的重要依据之一，也是决定可否承保的重要依据之一。保险合同中所说的年龄都是指周岁，投保人在填写时一定要慎重，按照身份证等有效证件上的日期计算。

　　如果投保人申报的年龄不真实，则要承担相应责任。《保险法》规定，被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险公司可以在合同成立起两年内解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保费。可见，两年内被保险人被查出真实年龄不符合投保年龄，而且不管是故意隐瞒还是出于疏忽，保险公司都有权解除合同。

　　如果投保超过两年，即便不符合年龄限制，保险公司也不能解除合同。这是为了防止保险公司的道德风险，若不设立期限，保险公司可能会在签订合同时故意放松，而在出险时解除合同，这对被保险人并不公平。

　　对于符合保险合同约定的年龄，但年龄告知不真实，保险公司不能解除保险合同。《保险法》规定，如果投保人申报的年龄不真实，致使实际支付的保费少于应付保费的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。若由于年龄申报不真实而多付保费，保险公司应该将多收的保费退还。

　　不过，只有年龄的不如实告知可以通过缴费或者比例赔付等方式解决，其他不如实告知，如疾病史等，如果投保人故意不履行如实告知义务，保险公司对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费；如果是因过失未如实告知，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司同样不承担赔偿责任，可以退还保费。

　　据悉，保险公司专门开发了年龄核保系统，使投保年龄的准确性大大提高，由于年龄问题发生的超龄投保、费率计算不准等问题大大减少。