投资型家财险跑赢银行利息 投保注意两点

□文图崔烨

　　主持人：股市的火爆让越来越多的市民不满足于目前的利率水平，其实除了把钱投入股市，还有另外一些能够帮助资金适度增值又能获得额外福利的投资，投资型家财险就不失为一个好选择。

　　家财险是每个家庭都需要的一份保障，它可以为房屋、装修、家具家电、衣物等家庭财产提供因意外事故（如火灾、爆炸、盗窃、水管爆裂）、自然灾害（如雷击、暴风暴雨）等原因造成的损失赔偿。而最近市场上颇受欢迎的投资型家财险则在发挥保障功能之余还提供了略高于银行利息的收益。

　　「保险聚焦」

　　家财险随息而动受欢迎

　　央行的连续加息让那些早期开发的投资型保险产品由于无法防范利息上调的风险而受到冷落，销售渐显疲态。而形成对比的则是挂钩银行利息，集投资、还本、保障于一体的新型家财险的热销，在提供保障之余还为希望投资的人提供了新的选择。

　　如在最近一次央行上调利息后，部分投资型保险也上调了收益率，“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”自动完成了年收益率提高0.27%。提升后，3年期产品年收益率为3.69%，5年期产品年收益率为4.11%。

　　和银行转存定期存单不同，保单上调收益率不需要客户到保险公司办理相关手续，产品自动完成收益率提高，不仅省去银行排队的麻烦，更规避了普通储蓄或国债中途变化“存期”会造成的利息损失。

　　不过值得注意的是，一旦出现降息周期，跟随利率走低的收益率也会成为投资型家财险不划算的因子。

　　家财险投保注意两点

　　回到家财险的保障功能上，投保人需要注意避免超额投保和重复投保。

　　超额投保是指投保时确定保险金额大于保险价值。一是出于投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。一般来讲，如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，则合同无效；如果是保险财产市价下跌导致的超额保险，赔偿额同样要按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，保费不退还。

　　重复投保是指投保人将家庭财产向多家保险公司投保。按照诚信原则，投保人应将所有保险人的姓名和保险金额通知各保险人，使其相互了解。当保险事故发生时，被保险人获得的总的赔款不得超过财产损失的总价值。

　　为防止被保险人因损失赔偿而额外获利，一般各保险人采用分摊的办法，分别承担一部分赔偿额。出于恶意的、知情不告的。保险总金额大于财产实际价值的重复保险，保险合同无效。

　　「保险导航」

　　家财险一般不保哪些财产

　　虽然许多财产在保险业发达的国家都可以承保，但由于保险技术等原因，我国目前对下列财产，大多数公司一般是不予承保的———

　　1、货币、票证、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

　　2、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币，票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；

　　3、日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；

　　4、各种交通工具、养殖及种植物；5、用于从事生产经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；6、违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；7、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的不属于保险财产范围内的其他财产。

　　在这些不保财产中，有些可以特约承保，如玉器首饰，古玩字画一类的，在和保险公司协商取得一致以后也可以获取保障；有些可以通过别的险种解决，如交通工具可以投保机动车辆保险，从事经营活动的财产可以投保企业财产保险。因此，如果有不属于承保范围的财产，还可以通过别的方式获取保障。

　　「产品快递」

　　大地产险“安心居家

理财型家庭财产保险”

　　该产品期限为3年，每份储金1万元，免费提供2万元家庭财产保险保障，投保人可以购买多份。产品的年收益率为3.352%，与银行同期存款利率同向同幅浮动，并始终高于银行存款税后收益0.4%，三年期满即可享受累计达10.056%的收益，且收益免税。

　　华安保险“金龙收益联动型家财险”

　　按份计算，每份保险金额为1万元，须缴纳的保障金为5000元。投保人可以选择购买多份，但总保险金额不得超过保险财产的实际价值，超过部分无效。

　　与银行3年定期利率挂钩，比银行利率高0.03%。若遇利率下调，其最低的收益也保证2.55%。一旦银行利息上调，如果银行利息第四个月上调，则前三个月的固定收益按保险公司承诺的2.55%的年收益方式计，而后面时间段的固定收益则在2.55%的基础上加上调息幅度。

　　人保财险“金牛第三代投资保障型家财险”

　　分3年期和5年期两种，每份保费为5000元，且不设投保份数上限，具有收益率高于同期国债0.03％和随银行利率联动、收益免税等特点，投保人可以根据资金情况自主选择，保险期满后，无论投保人是否获得过保险赔偿，均可拿到本金和投资收益。

　　每份保险金额为2.5万元，其中房屋及室内附属设施保险金额为2万元，室内装潢保险金额为5000元，可根据要保财产的多少选择份数。

　　如果投保人急需用钱，退保的手续比较简单。如“金牛三代”对投保不足一年的客户，在退保时可根据承保时间长短收取2％-4％的成本费。

　　股市风景

　　好友苏晴最近在玩人间蒸发，具体表现为：电话不接，手机消息不回，QQ、MSN永远不在，可是常常会发现她的签名天天在换……

　　周末又至，我喊苏晴去逛街，她说脚痛；喊她去吃

美食，她说牙痛；喊她去看电影，她说眼睛痛；喊她去做头发，她说头发痛。结果我只能像看怪物一样看她，走掉。走到门口时却听到一句轻飘飘的“帮我带套麦香鱼套餐吧。”

　　看着苏晴披散着头发一边啃汉堡一边观察基金的重仓股聚焦，我劝她“不吃水果蔬菜，你就会吃什么像什么。”本以为这对爱美如命的苏晴是最大的刺激，岂料她眼也没抬，还不停地嘀咕：“大盘真是看不懂啊，中期调整到底啥时候到呢？”

　　不过这两天的过山车行情的确能让人的心脏得到锻炼。9号那天股市高开，一度冲过4000点，却又急转直下，最后又收回失地，报收时涨了62点，本以为苏晴心情会大好，没想到她的

股票跌了6%，不过那天的确是涨家少跌家多，苏晴不过是“赚了指数没赚钱”的股民大军里的普通一员，而且还不是最倒霉的。

　　想起单位里的同事也都不约而同地尽量把采访安排到下午3点以后，交易时段唧唧喳喳的交谈让他们全都面貌相近。然而乱想不能帮助股民停止更多乱想，或许这也是07年动荡股市的一道特殊风景。

　　劳拉于5月12日23:21