为孩子买保险 返还越多不一定越划算

　　王然的女儿今年一岁多了，她打算早点为孩子买保险。经过反复比较，她认为每隔几年就返还一次的定期返还性险种比较划算，因为这类保险返本快，不会吃亏。

　　但在购买时，保险专家陈佳告诉王然，目前保险市场上此类险种很多，有的是每隔两年返还一次，有的每隔三年返还一次，甚至有的是每隔五年返还一次；另外以每次返 还的金额来看，大多以保险金额为计算基数，有的每次返还保险金额的7%，有的按保险金额的8%返还，更有按保额的12%返还的。听到这，王然有点迷惑了，这么多种返还方式，到底是哪种最划算呢？

　　根据王然的要求和特点，陈佳首先设计了两套保险方案让她挑选。其中，方案一年缴保费9030元，保额10万元，交费期限20年，每三年返还保险金额的8%即8000元。而方案二年缴保费13700元，保额10万元，交费期限20年，每三年返还保险金额的12%即12000元。

　　王然看后，觉得方案二远比方案一好，因为两者的保额相同，交费时间一样，返还频率一样，但方案二每次返还的金额比方案一多。

　　但陈佳指出，购买返还型保险不能只看返还金额，还需要进一步综合考虑保费、现金价值、红利与保额等因素才可以分析出哪个方案最符合自己的需求。

　　方案一与方案二：

　　收益接近保障差别大

　　方案一和方案二都是在交费到第三年时，小宝宝获得了保险公司的第一次现金返还。对于方案一，获得返还8000元，另外保单还有现金价值5930元，累积红利776元，合计综合收益为14706元。而对于方案二，获得返还金为12000元，另外保单还有现金价值9580元，累积红利890元，综合收益为22470元，比方案一多7764元。

　　但陈佳提醒说，方案二每年交的保费要比方案一多，因此还需要计算一下综合收益率(综合收益/累计所交保费)才可以看出两个方案的优劣。经过计算，方案一的综合收益率为54.28%，方案二为54.67%。由此看来，虽然方案二每年返还的额度较多，但是由于返还的钱基本来自保单的现金价值与累积分红，返还金多了，现金价值与累积分红就少一些。综合来看，两者的收益实际相差不大。

　　此外，在保额方面，方案一仅需9030元就可以获得终生10万元的保障；而达到同样保额，方案二却需要13700元。也就是说，如果是同样保费，购买方案二中的保险，只能得到7万元左右的保障。

　　经过陈佳的这番解释，王然现在比较倾向于方案一，保障不低，保费还花得少，正好用省下来的保费买基金。

　　但王然还有个疑问：返还型保险有每两年就返还一次的，还有五年返还的，时间不同结果会不会更好呢？

　　对此，陈佳又列出以下两个方案进行比较：方案三，年缴保费31130元，保额10万元，交费期限5年，每三年返还保险金额的8%即8000元；方案四，年缴保费36090元，保额10万元，交费期限5年，每两年返还保险金额的7%即7000元。

　　方案三与方案四：

　　短期缴费收益差别明显

　　在第3年时，方案三获得返还金8000元，保单现金价值为46430元，累积红利(中等利率)为3026元，综合收益57456元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为61.5%。而方案四中，返还金7000元，保单现金价值64140元，累积红利2652元，综合收益73792元，综合收益率为68%。相较下，方案四的收益率比方案三高7%。

　　在第12年时，这个收益差别就更明显。方案三获得返还金32000元，保单现金价值为88040元，累积红利(中等利率)为28378元，综合收益148418元，综合收益率为95.35%。而方案四中，返还金42000元，保单现金价值147360元，累积红利25497元，综合收益214857元，综合收益率为119.06%，超过方案三23.71%！

　　出现这样的情况的原因在于，方案四年缴的保费较多，每年为36090元，而且在5年内缴完，相对来讲，保单现金价值累积速度快，累积分红水平高，从而返还金额多。也就是说方案四有大量的资金在短期内投入，保险公司可以有更多的资金进行投资运作，从而产生更多的收益。

　　陈佳最后总结道，如果是选择短期缴费方式购买定期返还性险种，保单保费越高，投资收益越明显。如果是长期缴费方式购买定期返还性险种，例如20年或30年缴费，各种返还方式综合利益相差不大。

　　听完陈佳的介绍，王然觉得虽然方案四的投资收益率是最高的，但是每年要缴3万多的保费，对她而言压力太大，看来只能采用长期缴费方式。而长期缴费方式下各种返还方式看起来综合利益差不多，还不如省点保费，投资