买医疗险整体报销最划算 保证续保最优

　　医疗险看起来是个物美价廉的好东西，看病花钱时它总能解决部分问题。虽然社会医疗保障能承担一定比例的费用，但通常人们看病住院还是要支付大约25％的费用。而对于不在社会医疗保障体系的人群来说，医疗险的作用就显得更加必要。

　　整体报销最划算

　　医疗险最初是以附加险的形式出现，即只有购买寿险或意外险的主险时，才可购买附加医疗险。但现在除了中资保险公司仍然需要组合购买外，外资保险公司都可单独购买。

　　从形态上看，目前医疗险主要包括报销型和补贴型两种。报销型是指被保险人的合理住院费用按一定比例（一般为80%左右）由保险公司报销，报销额度以保险金额为限。补贴型合同则约定被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数。

　　而去年的《健康保险管理办法》中规定，医疗保险需要按是否有公费医疗来决定保障范围。目前市场上推出的新款医疗险也按照是否投保社会医保列出了不同的报销和补贴限额，已经有社会医保的投保人所需要缴纳的保费会相对低些。

　　总体来说，投保医疗险时要注意是否包括社会医保外的责任保障，比如自费药费、检查费、材料费和治疗费。有些医疗产品的保障仅限于社会医保规定的范围，但也有些保险公司推出的医疗险可以覆盖部分自费。

　　另外，不论是医疗报销型保险还是补贴类保险，最好还是选择能整体计算费用综合给付的，而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。换句话说，前者是按被保险人整体实际医疗费用支付；而如果按每个项目分类报销，除了要满足每项的上限规定，还有一定限制的报销比例。

　　保证续保最优

　　目前市面上很多医疗险为一年一续保的产品，这类产品会对消费者年年核保，如果消费者健康状况不太理想就可能失去保障。很多保险公司合同上有“随时可以核保后要求加费或拒保”，一定要小心是否在缴费期后继续投保时被要求加费或拒保。

　　比如，如果一个消费者在上一年得了阑尾炎，他投保的保险公司在核保后可能在下一年拒绝把阑尾炎纳入保障范围。事实上，这样的行为是脱离保险保障的本身意义的。目前也有保险公司打出了几年内保证续保的口号，不过需要明确的是保证续保的真正含义是：如果被保险人在规定的几年里没有发生重大赔付，保险公司就必须按合同条款保证客户的续保权，不得拒绝续保。

　　而保险

理财师建议，在医疗保险类型的选择上，没有医保的消费者应首先投保费用型医疗险，再考虑补贴类医疗险。“在购买额度上，有社会医保的消费者可以再购买限额5000元至1万元的报销型医疗险；而无社会医保的则需要购买报销型1万至2万的限额产品。”此外，保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期。观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，在观望期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。同时，消费者在收到保单后10天内为犹豫期，在犹豫期内，保户可以提出撤销保险合同，保险公司无条件退还全部保费。

　　本报记者殷洁

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