三款产品保费三级跳 养老险筛选卖点省保费

　　与其他险种相比，养老保险各产品之间的保费差别非常大，其背后是保障利益的巨大差异。购买养老保险时，要选择真正适合自己的产品，筛选掉不适合自己的保障项目，以节省保费。案例

　　三款产品保费三级跳

　　 宋先生今年35岁，家庭月收入过万元，他希望在60岁后每年能从商业保险上领到5000元退休金。按照这一目标咨询多家保险公司后，宋先生发现，各公司的年缴保费从3000元到8000元不等，相差甚远。

　　如果投保A产品，每年需要缴纳保费2915元，缴20年，共缴58300元保费。

　　如果投保B产品，分25年缴费，每年需缴纳保费3266元，总保费为81650元，比A产品多缴23350元。

　　如果投保C产品，分20年缴费，每年需缴8100元，共需缴纳162000元，比A产品多缴103700元，比B产品多缴80350元。

　　不难看出，与其他险种相比，养老保险保费偏高，并且不同产品间的保费差别非常大，背后则是保障利益的巨大差异。具体来看，通常养老保险产品都设有两类保险金，一是养老保险金，也就是到一定年龄可以每年或每月领取一定数额的

养老金，直至一定期限；二是身故保险金，可在这两类保险金的具体给付上，不同产品各有特点。

　　原因

　　保障利益大不同

　　 首先，B产品与A产品相比的主要优势在于有一定的意外身故保障和保费豁免功能。而在生存给付上，两者却各有所长。如果宋先生身体安康，投保A产品较具优势，只要健在就可年年领取养老金，而B产品只能领到80岁。如果宋先生身体状况一般或不好，B产品则较具优势。因为B产品保证给付20年，无论宋先生是否健在，其家人都可领满20年的养老金，此外还有2.5万元的满期给付。

　　其次，B产品和C产品都承诺在80岁保险期满时，如果宋先生依然健在，则给付一笔满期金，B产品为2.5万元，C产品为20万元。而这17.5万元的满期金差异，是导致C产品保费将近B产品一倍的主要原因。

　　此外，比较全面的身故保障是C产品保费较高的另一原因。投保C产品，从保单生效起至80岁，如果宋先生不幸身故，其家人可得到20万元身故给付，而B产品只能在宋先生开始领取年金前因意外身故时给付5万元，并豁免保费。

　　建议

　　筛选卖点省保费

　　 保障利益并非多多益善，因为要为之付出相应的保费成本。筛选真正适合自己的保障利益以节省保费，才是投保上策。

　　卖点一：分红

　　养老保险最实质的保障利益就是能让保户在年老时定期领取固定数额的养老金。可是，由于现在整个保险业的预定利率都比较低，不会超过2.5%，因此，在支付保费有限的情况下，保户所能领取到的额度并不高。

　　因此，在目前我国已进入加息周期的情况下，养老保险是否带有分红功能十分重要。宋先生应选择带有分红功能的养老保险，即使多付一点保费也有必要。

　　卖点二：保险期间+保证给付期

　　所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。目前，养老保险的保险期间有定期和终身两种，定期的又多可保至80岁或88岁。

　　保证给付期是影响养老金领取时间长度的另一大因素。不少养老保险都承诺10年或20年的保证给付期。也就是说，若被保险人没有领满10年或20年，其受益人可继续将保证期内的余额领取完毕。

　　因此，如果宋先生身体状况非常好、家族有长寿史，是否能保终身就是个比较实用的险种。如果身体状况不好或一般，应该选择可提供尽量长的保证给付期的养老保险产品。

　　卖点三：满期金

　　满期金，在一些养老保险产品中也被称为祝寿金，并不是所有人都能拿得到的。像B产品和C产品都是约定被保险人生存到80岁才可获得满期金，如果生存不到规定年龄就领取不到。因此，尽管高额的满期金看起来十分诱人，如C产品，但如果宋先生身体状况不好或一般，为此付出高昂的保费却没有多大必要。

　　卖点四：身故保障

　　身故保障可谓是养老保险产品差异最大的保障利益。如A产品没有，C产品却非常全面。其实，投保养老保险的主要目的是为了养老，对于经济能力有限的保户，身故保障是可以忽略的保障利益，用省下的保费投保单纯的寿险来获得身故保障可能更划算。

　　首家养老险公司

　　 今日在滇成立 4月25日， 云南首家专业养老保险公司——平安养老保险股份有限公司云南分公司成立，其未来主营业务是

企业年金以及与之相配套的团体商业补充养老保险，同时为团体客户提供涵盖短期健康保险、意外伤害保险、综合性福利保障计划等业务的一站式服务。

　　平安养老保险股份有限公司是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的全资子公司。平安养老保险公司于2004年12月1日经中国保监会批准在上海成立，是中国首家专业养老保险公司，注册资本为3亿元人民币。据悉，平安养老保险公司已获准在全国开设35家分公司、127个中心支公司。云南分公司等分支机构的陆续开业，意味着平安养老保险成为全国首家设立分支机构的专业化养老保险经营机构。平安养老保险有关负责人表示，平安养老保险公司全国布点，旨在成为企业年金市场的领跑者。据了解，以国家基本养老、企业补充养老和个人储蓄性养老为三个支柱的养老保障模式是世界性潮流，中国正在建立这三支柱的养老保障体系，企业年金发展前景广阔。

　　安养老保险云南分公司自获得经营资质以后，在全省范围企业年金市场展开了强大营销攻势，并且取得了喜人的成绩，到目前为止已与我省15家大中型企业签订企业年金基金管理合同，管理资金近3亿元，在云南企业年金市场上赢得了先机和良好的信誉。

本报记者苏雪瑞