公司效益下降无力续保 投保前三思缴费能力

　　□金金

　　案例：2003年，方先生所在的公司经常发放奖金，这年他用奖金为自己投保了两份高保障保险，每年保费接近5000元。2006年公司效益下降，方太太又失业在家，家庭经济情况直线下降。方先生觉得已无力负担这些保费，于是他向保险公司提出退保申请。保险公司告诉他，若要退保，只能按保单现金价值退还6000多元。方先生认为自己这两年已交了近1万元保费，这样一来要损失近4000元，他觉得既心疼又不解。难道就没有什么办法可以减少损失吗？

　　分析：投保人中途出现经济问题，无力支付保费，或想退保再更换新的产品，是经常会发生的情况。投保人在交费的前两年，费用开支较大，在这种情况下，办理退保对投保人来说损失会很大。专家建议，可以通过以下几种方法降低损失：

　　利用减额缴清。在保单具有现金价值的情况下，投保人可按本保单当时现金价值，在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件，减少保险金额，使本保单继续有效。

　　办理展期保险。即不改变原来的保险金额，只缩短保险期限，以保单积存的现金价值交纳保费，使保单持续到相应时间。

　　暂时中止保单，争取在2年内申请复效。对出现临时性财务危机的客户来说，可选择让保单效力中止然后再复效。当然，保单中止期间如果发生保险事故，保险公司将不负责任。但在2年之内，客户仍可向保险公司申请保单复效。

　　所以，客户可事先判断一下自己的财务危机情况，如果危机只是暂时的，一段时间后可缓解，那不妨选择第3种办法，暂时中止保单，等度过财务危机后再申请复效，这样可把损失降到最低。当然在投保时，也应充分考虑日后的保费支付能力，避免不必要损失的发生。

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