三款产品保费三级跳 养老险如何挑选卖点省保费

　　作者：吴倩

　　与其他险种相比，养老保险各产品之间的保费差别非常大，其背后是保障利益的巨大差异。购买养老险时，要选择真正适合自己的产品，筛选掉不适合自己的保障项目，以节省保费。

　　案例：三款产品保费三级跳

　　宋先生今年35岁，家庭月收入过万元，他希望在60岁后每年能从商业保险上领到5000元退休金。按照这一目标咨询多家保险公司后，宋先生发现，各公司的年缴保费从3000元到8000元不等，相差甚远。

　　如果投保A产品，每年需要缴纳保费2915元，缴20年，共缴58300元保费。

　　如果投保B产品，分25年缴费，每年需缴纳保费3266元，总保费为81650元，比A产品多缴23350元。

　　如果投保C产品，分20年缴费，每年需缴8100元，共需缴纳162000元，比A产品多103700元，比B产品多80350元。

　　不难看出，与其他险种相比，

养老保险保费偏高，并且不同产品间的保费差别非常大，背后则是保障利益的巨大差异。具体来看，通常养老险产品都设有两类保险金，一是养老保险金，也就是到一定年龄可以每年或每月领取一定数额的

养老金，直至一定期限，二是身故保险金，可在这两类保险金的具体给付上，不同产品各有特点。

　　原因：保障利益大不相同

　　首先，B产品与A产品相比的主要优势在于有一定的意外身故保障和保费豁免功能。而在生存给付上，两者却各有所长。如果宋先生身体安康，投保A产品较具优势，只要健在就可年年领取养老金，而B产品只能领到80岁。如果宋先生身体状况一般或不好，B产品则较具优势。因为B产品保证给付20年，无论宋先生是否健在，其家人都可领满20年的养老金，此外还有2.5万的满期给付。

　　其次，B产品和C产品都承诺在80岁保险期满时，如果宋先生依然健在，则给付一笔满期金，B产品为2.5万，C产品为20万。而这17.5万元的满期金差异，是导致C产品保费将近B产品一倍的主要原因。

　　此外，比较全面的身故保障是C产品保费较高的另一原因。投保C产品，从保单生效起至80岁，如果宋先生不幸身故，其家人可得到20万身故给付，而B产品只能在宋先生开始领取年金前因意外身故时给付5万，并豁免保费。

　　建议：筛选卖点省保费

　　保障利益并非多多益善，因为要为之付出相应的保费成本。筛选真正适合自己的保障利益以节省保费，才是投保上策。

　　卖点一：分红

　　养老保险最实质的保障利益就是能让保户在年老时定期领取固定数额的养老金。可是，由于现在整个保险业的预定利率都比较低，不会超过2.5%，因此，在支付保费有限的情况下，保户所能领取到的额度并不高。

　　因此，在目前我国已进入加息周期的情况下，养老险是否带有分红功能十分重要。宋先生应选择带有分红功能的养老险，即使多付一点保费也有必要。

　　卖点二：保险期间+保证给付期

　　所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。目前，养老保险的保险期间有定期和终身两种，定期的又多可保至80岁或88岁。

　　保证给付期是影响养老金领取时间长度的另一大因素。不少养老险都承诺10年或20年的保证给付期。也就是说，若被保险人没有领满10年或20年，其受益人可继续将保证期内的余额领取完毕。

　　因此，如果宋先生身体状况非常好、家族有长寿史，是否能保终身就是个比较实用的卖点。如果身体状况不好或一般，应该选择可提供尽量长的保证给付期的养老险产品。

　　卖点三：满期金

　　满期金，在一些养老保险产品中也被称为祝寿金，并不是所有人都能拿得到的。像B产品和C产品都是约定被保险人生存到80岁才可获得满期金，如果生存不到规定年龄就领取不到。因此，尽管高额的满期金看起来十分诱人，如C产品，但如果宋先生身体状况不好或一般，为此付出高昂的保费却没有多大必要。

　　卖点四：身故保障

　　身故保障可谓是养老险产品差异最大的保障利益。如A产品没有，C产品却非常全面。其实，投保养老险的主要目的是为了养老，对于经济能力有限的保户，身故保障是可以忽略的保障利益，用省下的保费投保单纯的寿险来获得身故保障可能更划算。