险商集体酝酿新险种 买同一投连险不能超6千元

　　保险公司集体酝酿新险种

　　股市牛气冲天，投连险和万能险再度受到市场的热捧。中国保监会近日发布的新规规定，以后，投资者买同一产品的投连险，最多不能超过6000元。牛市当前，保险公司集体酝酿推出投连险和万能险新品，并将在近期集中上市。

　　股市向好投连险春风得意

　　最新出台的《投连险、万能险精算新规定》中，保监会对投连险产品的费率、保障比例等内容进行了限定。根据这一新规，保险公司对同一投保人、同一被保险人销售有多张同一产品的投资连结保单的，所有有效保单的基本保险费之和将不得高于人民币6000元。新规定可能迫使目前市场上的投连险产品，面临大规模的更新换代。

　　两年前，投连险还面临着生死存亡的市场考验，如今却是“春风得意”。火热的股市催生了投连险的第二春，不少投资者获得丰厚的回报。在牛市推动下，2006年以来，各家公司投资连结保险的投资收益率普遍创出新高。如平安“世纪

　　在新规定出台的同时，多家保险公司提交投连险账户的申请。据了解，大约20个投连险投资账户近日获批，涉及成长型、稳定型、避险型等多种类型，这些产品将在近期推出市场。其中，生命人寿获批6个投资账户(进取Ⅰ号、进取Ⅱ号、平衡Ⅰ号、平衡Ⅱ号、稳健Ⅰ号、稳健Ⅱ号)，太平人寿、中德安联人寿等也分别有多个投资账户获批。昨天，记者从生命人寿和中德安联等公司的杭州分公司了解到，新产品眼下还没有上市。其中，生命人寿一款在银行销售的投资连结险产品目前还在和银行进行协商。

　　保障提高了初始费降低了

　　消费者购买投连险和万能险的初始成本将会降低。根据新规定，万能险和投连险的保障功能将强化，投资者购险的手续费也将有所降低。新规规定，投连险和万能险的死亡风险保额不得低于账户价值的5%，而原来风险保障部分所占的比例没有明确规定。由于投连险和万能险的保费一部分用于风险保障，一部分用于投资。此前，保险公司在设计该两类保险时往往将投资放在第一位，保障尤显不足，特别是对死亡责任只是简单规定，如万能险只规定包括身故给付责任，而投连险则简单提出保险合同有效期内，风险保额应大于零。

　　而初始费用是保险费进入投资账户之前扣除的费用，消费者购买投连险、万能险后，将扣除各种管理费用、初期费用等初始费用，才进入投资账户。目前各家公司比例差别较大，精算新规对投连险、万能险产品的初始费用上限做了严格规定。据了解，目前，市民购买投连险、万能险后，将扣除各种管理费用、初期费用等初始费用，各保险公司的具体比例有所不同，首年的初始费用约在60%至70%之间。也就是说，第一年客户所缴保费中，只有30%到40%能够进入自己的投资和保障账户。

　　新规定统一规范了万能险和投连险的初始费率，如趸缴型(一次性缴费)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%。期缴型(分期缴费)产品，第1年为50%，随后逐年降低。虽然保监会的新规从今年10月1日起才生效，但杭州已有保险公司推出的万能险新产品的初始费用已经率先下调，最低只需要5%。

　　名词解释

　　万能险：是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。

　　投资连结保险：是一种投资型的保险险种，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。