交强险是否“不赢不亏”(2)

　　【专家支招】

　　近日，关于车险理赔烦的咨询电话突然“多”起来，尤其在汽车理赔过程中的证件缺失与理赔方式争议，使不少车主与保险公司结成“小冤家”。而更多车主则抱怨保险公司的理赔效率太低，但要想理赔流程便捷又快速，车主是否收集齐全资料、或主动协商沟通修车方式、或严格按照事故处理流程办妥报案定损事宜呢？

　　资深车险专家对此列举出不少由于车主疏忽而导致的理赔烦恼，提醒广大车主在报案理赔需要关注的几个理赔细节。只要车主能按照理赔规则妥善收集资料与协商理赔方式，何愁保险公司不能快速理赔呢？

　　理赔证件“丢三拉四”

　　一些车主在事故索赔时，会遗漏理赔证件，造成理赔困难，于是车主只能急忙重新收集理赔资料，既耗费精力，又折腾时间。其实车主想要理赔顺利也不难，首先车主向定损员询问理赔资料的种类，如保单、定损单、保险车辆驾驶证和驾驶证等必要的理赔材料。

　　当汽车异地出险时，车主还要向当地保险公司索取标准化的定损单据，要求当地交警部门提供事故证明资料与事故责任调解书等，只要理赔资料收集齐全，保险公司便能尽快办妥理赔手续，车主也能早早领到赔偿款。

　　赔付计算“顾此失彼”

　　通常车主认为保险公司的赔款额与事故损失额是一致的，当他们发现实际理赔款比自己的预期要少时，便会对保险公司有所不满。

　　而保险公司也满腹委屈，因为他们是严格按照保险条款处理理赔事宜，却蒙受不白之冤。其实有些车主与保险公司在理赔款计算方式上产生分歧，基本是由于车主对车险条款不够了解所致。在商业车险理赔时，保险公司会根据事故责任差异设定相应免赔率，当汽车多次出险，遭遇非约定驾驶员事故以及找不到第三者事故时，保险公司还设定独立的免赔率，最后保险公司在理赔款结算时，自然要比车主通常预计的要少。

　　车主在索赔时不妨先询问保险公司能理赔多少钱，大致了解自己能得到多少理赔款，而保险公司也应该向车主出示事故理赔金额的计算方式，对车主有疑问之处作详尽解答，就能避免很多理赔纠纷。

　　毕竟保险公司事先告知车主理赔款计算方式，比起他们在理赔纠纷发生时再进行解释，效果自然会更好。

　　如今交强险实施，保险公司无责也要赔偿最高400元财产损失费，最高1600元医疗费用以及最高1万元的伤残费用，于是事故全责车主要向两家保险公司提出索赔，其理赔计算也更加复杂，这时车主应向保险公司查询他们各自应承担的理赔金额，避免理赔纠纷。

　　修车方式“各持己见”

　　当汽车由遭遇事故而需要修理时，有些车主要求更换某些零部件，而保险公司则坚持这些零部件能够修复，于是车主可能与保险公司意见相左，互有争执。

　　车险专家解释说，保险公司一直遵循着理赔恢复性原则，即当保险标的因保险事故遭受损失后，保险人只对保险标的的实际损失给予补偿，使投保人在经济上恰好能恢复到保险事故发生前的状态。在不影响汽车安全行驶的前提下，通常保险公司主张修复一些可修可换的零部件。而车主却担心修理零部件未必能使汽车安全行驶，还是更换零部件让他们安心，何况汽车是车主的，车主当然有权利要求更换零部件，使汽车的安全系数达到最高值。

　　当车主与保险公司在零部件修复方式发生分歧时，双方还是要协商解决。车主要求更换零部件是合情合理的，但同样保险公司主张修复零部件也是严格按照条款办事。其实双方都想完全修复汽车，何不协商沟通，解决理赔分歧，寻求一个皆大欢喜的修车方案呢？

　　定损流程“偷工减料”

　　当汽车遭遇事故时，一些车主便擅自驾车前往修理厂，要求尽快修车，随后就拿着修车发票向保险公司申请理赔。但一些保险公司在核查事故受损项目后，只能按照市场均价给予理赔，车主得自我买单剩余修车费，甚至一些保险公司还对此将不予理赔。

　　定损清单是指汽车完全修复所需要的维修费用，保险公司将按照定损清单给予理赔，除非保险公司得知汽车在维修过程中被查出新故障，再重新定损，添加理赔科目。车主不应该先修车后定损。由于保险公司缺乏客观详尽的事故查勘定损，他们就能按照这类修车项目的市场均价给予理赔，规避少数人故意夸大事故损失而获取非法利益。

　　而且车主擅自修车，寻找一些修车费用较高的修理厂修车，本身属于车主个人的商业行为，理应承担一部分修车溢价费用。通常在