消费者如何应对新车险变脸

　　消费者如何应对新车险变脸

　　作者：高和平

　　面对新车险变脸，记者经过采访发现，大多数车主对于买车险不是十分明白。只有明确了解后，才能选择适合自己的车险。因此，对于新车主来说，除了“新车最好买全险”的普遍规律后，老车主在购买车险的时候也要算计一下。

　　06版商业车险上市以来，在实施过程中遭遇到了一些理赔和业界竞争等方面的问题，所以在保险行业协会牵头下，从今年4月1日开始，07版新行业车险产品将正式启用。原06版行业基本条款停止使用。

　　新版行业产品涵盖车辆损失险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险8个险种。仍然为A、B、C三套。由各家保险公司自行选择，三套之间保障范围、费率结构、费率水平和费率调整系数基本一致。

　　盗抢险成主险

　　经过比较，不难发现，同06版行业车险最大的不同，07版新版商业车险的A、B、C条款都将盗抢险列为主险，可单独投保。06版3款商业车险中，A款盗抢险为附加险，投保B、C两款的被保险人可以选择单独购买此险种。而在新版商业车险中，3款车险都将盗抢险定为了主险。其中，A款中依然保留了盗抢险为附加险。盗抢险升格为主险后，消费者可以自由选择，投保更加灵活。

　　而

新车险也将常用的附加险进行了统一。据了解，A款产品的附加险包括车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款。B款产品的附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款。C款产品的附加险则包括玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。

　　享受折扣与出险挂钩

　　对于车主来说，购买车险能享受到怎样的折扣才是最实惠的。因此，07版车险产品对费率调节系数进行了统一，能享受到的折扣多少与车主的出险水平挂钩。

　　其中，“新保或上年发生3次以下赔款”的系数是1.0，即车主在购买车险时没有折扣。在“上年发生5次及5次以上赔款”、“上年发生4次赔款”、“上年发生3次赔款”的情形下，车主在续保时还要多付钱，系数分别为1.3、1.2及1.1。要想拿到折扣，那就要“上年无赔款”、“连续两年无赔款”以及“连续3年及3年以上无赔款”，折扣系数分别是0.9、0.8和0.7。

　　此外，如果投保车辆的年平均行驶里程不到3万公里，A、B、C三套产品提供的优惠均为九折；年平均行驶5万公里以上的，保费要提高10%至30%。上年无交通违法的，保费打九折。投保车辆属于老、旧、新、特车型，保费会上涨30%至100%。

　　在车损险方面，A、B两款产品的保费按车龄分为1年以下、1到2年、2到6年、6年以上合计4个档次；C款产品的档次分为1年以下、1到4年、4到6年、6到8年、8年以上总共5个档次。根据基础保费、车龄费率这两个系数将计算出实际保费。

　　-专家支招

　　买新车险注重服务

　　人保财险北京分公司的车险专家表示，消费者投保新车险要注意以下几点：

　　1.要结合自身的实际情况，充分考虑到自身风险保障需求，在此基础上决定投保的险种。

　　2.不必过度关注价格和保障范围。行业产品为消费者提供了基本保障和标准产品，各家公司保障范围、费率结构、价格和费率调整系数基本一致，略有差异，因此，如果只是购买行业产品覆盖范围内的险种类，在投保时不必过多关注价格水平的高低。

　　3.应注重保险公司的服务能力。由于保障和价格已经基本一致，消费者购买车险产品的价格就主要体现在服务方面，包括购买的便利性和出险后的理赔服务，尤其是理赔服务，应当选择网点多、服务优质、便捷的保险公司投保。

　　4.注重保险公司的品牌、信誉和综合实力。购买保险本来就是购买一种保障和安心。因此，在不必考虑价格因素的情况下，投保时应注重保险公司的品牌、实力和信誉，这样才能获得可靠、充分、及时的保障和全面、优质、高效、快捷的服务。

　　-对比数据

　　行业新旧费率调整系数对比

　　从全行业来看，07版与06版费率调整系数对比如下：1.无赔款优待及上年赔款记录系数只与上年出现记录挂钩，最高值由上浮100%降为上浮30%；2.取消了销售渠道、提供详细信息等系数；3.保留了多险种同时投保系数、客户忠诚度系数(原续保系数)、约定行驶区域系数、平均年行驶里程系数、安全驾驶系数；4.指定驾驶人系数由多维系数变为若干单维系数，性别、驾龄、年龄均影响优惠高低；5.保留车损险“特异车型、稀有车型、古老车型”的车型系数，取消其他车损险和盗抢险的车型系数。