夫妻共保扩大保障 省保费不妨买家庭保单

　　作者：史丽萍

　　司机小林的计划：

　　几千上万元的医药费，对经济状况不好的家庭来说，无疑是一场重创。近日，司机小林的妻子因意外受伤住院，花了医药费近万元,让小林感到了很大压力，小林后悔当初没给妻子投医疗险。

　　小林一直认为，买保险是有钱人的事。经过这次打击后，小林想为全家，包括妻子和女儿都投保意外 险，考虑到自己的经济状况，小林希望每年的保费支出不超过500元，但又希望全家人都能有一定的医疗保障，特别是自己和妻子。

　　巧用夫妻共保扩大保障

　　保险专家认为，经济状况较差的家庭其实更需要保险，眼下，不少保险公司都推出了保费相对便宜的意外医疗险，每年支付两、三百元的保费，就可拥有数万元的风险保障。考虑到小林的保费预算，专家建议，小林可以尝试比较一下家庭保单计划，即通过一张保单将全家人的意外医疗都包括进来。

　　如中美大都会人寿推出的“合家欢”短期意外伤害保险，就可以将被保险人、被保险人的配偶和子女都纳入保障计划。如小林每年支付200元投保两份“合家欢”，小林自己即可获得最高10万元的意外身故保障及6000元的意外伤害医疗，同时，小林的妻子和女儿则可分别获得2万元的意外身故保障及1200元的意外医疗。

　　另外，如果小林还可以承担更高一点的保费支出，还可以通过“夫妻共保”来扩大家庭成员的保障。即小林还可以以妻子作为主被保险人，再买两份“合家欢”，这样，妻子的保障又将增加10万元的意外身故保障及6000元的意外医疗，而小林及女儿的保障也增加了。

　　这样，最后小林最终支付的保费为400元，但一年内一家的意外医疗的保障也让小林比较满意(见表)。

　　最少可省保费两百元

　　小林也可以考虑普通的个人综合意外伤害医疗险，即每张保单只能有一个被保险人。如小林选择中国人寿推出的“个人意外伤害综合保险”，每年支付保费250元，可拥有10万元的意外身故保障，如果因意外伤害住院，在扣除100元的免赔额后，可按80%的比例报销。由于这类保单的被保人只有小林，如果小林也想让妻子拥有相同的保障，则要再支付250元的保费。如果女儿要拥有4万元的意外险，则还要支付至少100元的保费。

　　这样一来，三个人的保费支出合计是600元，已突破了小林的预算上限。

　　需要提醒的是，按保险行业的赔付通则，无论是享受社保或投保商业保险，健康险种的投保人得到赔偿金额的总和，都不能超过医疗支出费用的总额。

　　因此，对于一般性的医疗费用支出，消费者可根据自己的需要买一两份即可。但身故赔偿例外，如果被保险人不幸身故，保险受益人可获得一张以上保单的赔付金额，因此，如有需要可买多份。