为父母安享晚年买保险

      本期特约嘉宾　广东新华人寿高级讲师、理财规划师姜方栋大学毕业后留在广州工作已三年的李小姐，今年春节终于有时间回湖南老家过年了。

　　"吃团年饭时，父亲边把饺子挟到我的碗中边说：'一个人在外不容易，你得多吃点才行'。我发现，近距离的父亲是那么的陌生，眼光没有了以往的锐利和坚毅，但二鬓渐苍的白发和慈祥的微笑，散发出内心的慈爱和关怀。此时，我的心灵震撼了，直觉告诉自己：父亲老了！我该为他们做些什么？"据记者了解，李小姐的想法的市民不在少数。

　　2006年12月12日国务院新闻办公室发表的《中国老龄事业的发展》白皮书称：2005年底，中国60岁以上老年人口近1.44亿，占总人口的比例达11％，占全球老年人口五分之一。人口年龄结构已经开始进入老龄化阶段，2020年将达到2.48亿，2051年将达到最大值4.37亿。

　　然而，与其他发达国家老龄化相比，我国有先老尚未富（如2005年我国人均GDP只有1703美元，发达国家为5000美元以上）的特点，尤其是在实行了独生子女政策后，使多数家庭呈现出典型的4：2：1家庭结构，导致了今后要赡养老人的数目越渐增多。

　　新华保险广东分公司高级讲师、资深理财规划师姜方栋表示，子女除在生活上多关心父母外，还可以通过保险方式，为父母规划以后的养老、意外及医疗等方面的保障。在尽孝心的同时，也可以减少将来自己的经济负担。

　　"老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。"他分析说，另外，老年人群遭受意外伤害的概率，要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。所以，为父母挑选购买一份合适的保险，解除父母医疗养老之忧，无疑是一个明智之选。

　　疑问一："异地投保"怎么办？

　　李小姐的父母分别是55岁和54岁，都是农村户口，无法享受城市的社会保障，因此，李小姐希望为父母购买一些商业医疗保险，以保障晚年的幸福生活。但目前为李小姐的父母不在广州，到底是在老家投保还是广州投保？投保时又应该注意哪些问题？ 姜方栋介绍说，目前市场上的老年险，主要分为三类，一、医疗险；二、意外伤害险；三是寿险。老年人在选择保险产品前，要先明确侧重要解决哪方面的问题，是意外风险？生病医药费？还是安度晚年的养老费？他分析说，在广州工作的李小姐，想要为在外地的父母购买商业保险，首先应考虑的一个问题是：今后是否有计划接父母到广州定居？如果近期接父母到广州定居，就可在广州挑选一家合适的保险公司，并选择一份适合他们的保险计划，将父母来广州后投保。 如果她的父母几年以内没有来广州定居的计划，那么在选择保险公司时要留心。因为这属于"异地投保"范畴。"异地投保"是指购买保险时，投保人或被保险人的户籍不在当地，且不在当地居住及工作。

　　对于"异地投保"，某些区域性寿险公司规定：投保人或被保人有一人为异地者，不受理其投保申请。保险公司不受理"异地投保"，主要因为各家保险公司有相应的营业地域范围，而由于客户身处异地，其风险评估的标准必然也不同于本地客户。同时，"异地投保"的后期保全和理赔服务也难以得到保证。

　　在不能"异地投保"的情况下，姜方栋建议说，李小姐最好利用回家探亲的时候，为父母在当地选择保险公司进行投保。投保时，最好选择一家全国性的寿险公司，并关注合同是否有"保单迁移"条款，以备日后父母来广州时可以办理保单迁移。

　　疑问二：要不要为父母买长期寿险？

姜方栋认为，鉴于李小姐的父母年龄分别为55和54岁，购买长期寿险并不划算，例如李小姐为父母每买1万元的保障，要支付1.2万元，出现了保费超过保额的"保费倒挂"。"这时候才设计父母的养老险，已经为时过晚了。"他解释，因为绝大多数的寿险产品在保费设计上随着被保险人年龄的增大而提高，老年人投保就会出现"保费倒挂"的现象---即投保人缴费期满后，缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。按照相关费率推算，50岁以上的人在购买长期寿险时基本上都会出现保费倒挂，年龄越大，"倒挂"幅度会越大。

　　他举例说，如一名25岁的男性购买了保额为10万元的寿险，分20年缴费，每年需缴纳的保费为3620元，总共需缴纳保费72400元。而一名50岁的男性同样购买保额为10万元的该险种，分10年缴清保费共需缴112300元；分20年缴共需缴保费150000元；即便选缴费较少的趸缴，也需缴纳75030元，因此没有必要买养老险。

　　如果子女一定要为父母投保长期寿险产品，就应选择期缴方式，而不是一次性付清保费，即善用寿险产品的豁免功能，当万一发生理赔时，就可以起减少保费支出，增加了保障功能的目的。

　　疑问三：如何为父母购买保险？

      方法一：侧重意外险

他同时强调，虽然出现"保费倒挂"，但并不是说老年人就不需要保险了。子女在为父母挑选保险时可侧重意外险。因为意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的，首选是意外伤害保险及意外医疗保险。

　　"对于70岁以下的老年人，子女们最好为其购买一些带有骨折保障的意外险种。"姜方栋建议，虽然很多老人已经不适合购买长期寿险，但可以购买意外险以防意外伤害等不幸事故的发生。

　　"老年人尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费，含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。"他介绍，目前市场上已推出了消费型的短期医疗险，如年缴型的医疗补贴险，针对51~60岁的人群，每年缴费500元，一旦被保险人住院，就可以获得100元/天的住院补贴保险金。

　　另外，50岁以上的人购买重大疾病保险，最好采用分期缴付的方式，要尽量选缴费期较长的产品，并将意外险作为附加险投保，这样费率会更优惠。

　　方法二：子女加强自我保障

姜方栋提醒，给父母买了保险，其所缴纳保费由子女承担，如果子女万一发生意外而导致无法缴纳保费，而父母又没有能力自己缴费，那保险就失去了保障功能，所以子女健康、有工作能力、经济独立就是对父母晚年幸福生活的最大保障。

　　"其实，子女为自己投保也是为父母提供了保障，尽孝心的体现。自己买一份保险，让父母作为保险的受益人，一旦在保障期间出现意外或不幸，理赔金可以直接给付父母。因此，投保时需谨记先保家庭经济支柱的原则。" 他建议，市民可将购险的总保费支出"按比例分成"。例如李小姐的工作时间较短，可以将每月的保费支出按"433"形式合理分配，即自己的保费支出占比为4/10，父母各自占3/10。这样既能将保费支出控制在可以承受的范围内，又让全家都有基本的保障，分散家庭经济风险。

　　"这种安排其实是把家庭的经济收入作为总体，万一子女发生意外时，也相当于"省"下了一笔钱供父母养老所用。"他介绍，李小姐可以为自己选购额度较高的意外险，并搭配足额的医疗或重疾险，然后为父母安排中低额度的医疗保障。"比方说，李小姐每年拿出5000元购买保险，2000多元是用于自身，剩下的钱就可以平分到两位老人身上。"方法三：投资养老年金分红险姜方栋建议，如果经济能力允许的话，还可以考虑将手头上的资金购买储蓄性的养老年金分红险，用于今后父母的养老基金。他介绍说，以"锦绣年华"为例，年交保费17900元，缴费期限为10年。到父母65岁后开始每年领12517元养老金，到父母81岁的时候还可以获得120500元祝寿金，其总收益约为32万元。

　　"养老年金缴费方式灵活，既可以选择10年的逐期缴费方式，也可以通过一次趸缴全部的形式。有条件的子女，可通过一次或多次投资，以解决父母65岁后的生活费用，令他们能过上安定的晚年生活。"姜方栋最后表示。

　　投保案例

李小姐工作三年，月收入约5000元，想为父母办份保险，但收入有限，不知是否有适合的保险可以办？答：由于李小姐工作时间不长，经济实力有限，将来还要面临买房、买车、生子等一系列的问题。而你父母的年龄在50～55岁之间，有些父母身体还不是很好，保险费一般都较高！现在想将父母的养老、医疗问题通过一两份保险是很难解决的。因此一定要突出重点。

　　○投保建议：首先要防范的是意外和重大疾病。养老问题是很难用较少的钱来解决的，需在将来经济条件更好些和其他多种渠道解决。保费的支出以不超出自己年收入的15％为佳。

　　○投保方案：

	险种名称	保额	交费期	保险期间	年交保费
父亲	福家伴侣终身健康增值计划	5万	20年	终身	3750元
	附加住院医疗	1万	每年	至60周岁	624元
母亲	福家伴侣终身健康增值计划	5万	20年	终身	3300元
	附加住院医疗	1万	每年	至60周岁	624元
合计					8298元

    ○利益说明：

一、在一年内因疾病造成身故或高残，给付初始保额5万的10％（即5000元）并无息退还所交保险费。

二、因意外或一年后因疾病身故或高残，给付5万＋累计年度红利＋终了红利。

三、一年后患合同所指22类重大疾病，给付5万以上重疾保险金（含部分终了红利）。累计年度红利作为新的基本保险金额后合同继续有效。身故后再给付基本保额＋累计年度红利＋终了红利。

四、因意外或合同生效60日后（续保不受此限）住院，每日可获得20元的床位费及70％～75％医疗费（社保人群90％以上）报效，每年最高可达10000元。

五、终生享有年度红利和终了红利，在岁数较大时还可通过减、退保方式补充