买车险应直接到保险公司

□文图崔烨

　　主持人：近日一些车主向本刊反映自己通过中介购买的车险由于车商迟缴保费而使得理赔困难；也有车主质疑一些车险广告为车主们算的账：一旦购买该品牌的车险将能立刻节省多少开支，让车主感觉自己原有的车险真是买贵了。但这些“超值价”、“立省价”是否能够真正给车主带来实惠呢？

　　对此，本刊建议车主们在选购车险时不要光比较价格，还要看看保险公司或者中介机构的服务、品牌是否过硬。

　　【保险故事】

　　代理商迟缴保费理赔遭拒

　　今年2月初，李先生在某汽车经销商处购买了

新车，付款时，经销员主动提出为李先生代

购车险，可以打八五折，但李先生必须签订为期3年的车险合同。当时李先生想反正也要去保险公司买车险，还不如买打折的，在捡了便宜的心态下他并未询问经销商和保险公司的关系，当场支付了保费。

　　2月27日，李先生的车发生碰撞，报案后经勘察员定损该事故损失额为3200元。然而第二天，当李先生拿着单据去保险公司申请索赔时却被告知：由于他的保单尚未生效，所以拒赔。

　　几经周折，李先生才弄明白原来是自己的汽车经销商没有及时把保费缴到保险公司，该汽车销售公司在每月月底结清保费，李先生虽然在2月初就交了保费，却要等到3月初才能使保险合同生效。在这段时间里，李先生驾车是没有保障的。

　　此案李先生的委屈无辜显而易见，但由于牵涉到保险公司与经销商复杂的合作关系，协调一直没有结果，李先生非常后悔：当初不该贪图一点保费折扣而轻率投保。

　　体验价实为定金不退还

　　余小姐年纪不大，驾龄却有5年了。平时她喜欢看报体验新事物，当从事车险营销的朋友介绍她参加某中介公司推广的车险超值服务体验时，余小姐欣然答应，并支付了定金150元，这样万一出险或者车辆发生故障，就能享受免费拖车、送汽油等服务。

　　今年3月，余小姐的车险到期了，由于她驾车比较小心，原保险公司给了她一些折扣，并推出了一些针对老客户的增值服务，所以余小姐还是决定与这家保险公司续约。决定之后，余小姐就致电推出体验式服务的中介公司，表示自己尚未体验该公司的服务，希望要回自己已经支付的150元。

　　这时，余小姐被告知只有在次年购买该公司车险时体验费用才能退还，这让她颇有中套的感觉，争执不下时，该公司经办人员给余小姐读了自己的宣传单：“若车主次年度选择在我保险公司投保，可直接返还预定金。”该人员解释，条款的言外之意就是如果不投保就不返还了。余小姐说，经过这次波折，这下子自己再也不敢相信广告，去体验所谓的超值服务了。

　　【保险聚焦】

　　中介代购利弊参半

　　鉴于车主投诉中介代理车险出现的问题，我们走访了一些车险代理商。但这些中介不约而同地认为，虽然市场上小部分中介的代理行为的确存在问题，但车险的细分化服务将是未来的趋势。代理商认为，保险公司就该专司制定车险条款、精算车险保费以及研发车险险种之职，至于车险销售、理赔、定损、增值服务不妨外包给中介机构也就是专业的汽车服务公司来做。

　　对于这种意见，保险公司却不以为然。他们觉得一些中介公司搭建平台不久，却吹嘘自己能承诺全方位服务，虽然招徕了车主，但最终仍要落到保险公司的理赔和汽车公司的维修上，中介公司接到了保单，然后像“发牌”一样把业务分发给保险公司和维修店，无论是购买还是理赔环节等于都多了一层。

　　人保财险、平安财险的相关人士不约而同地表示，保险公司在承诺服务时都是相当谨慎的。一位知情人士透露，根据保监会规定，保险公司与中介合作在保费上将给予中介“15+4”个百分点佣金，但目前已经有保险公司为了冲刺业绩，让出“20+4”个百分点给中介。只要保险公司和中介两厢情愿，这本来无可非议，但可能出现的风险就是，一旦保险公司不想让利了，中介的利润空间大大缩小，服务可能也会打折。

　　另外，目前市场上不少中介代理商成立时间不长，但当客户大量增多后，风险也随之增大，如何保证自己已经承诺的服务？中介公司实质上是整合了产业链中的两个环节：通过保险公司的竞价以及维修单位竞价来完成市场压价，一旦有一环脱节，服务跟不上，就会引起消费者的不信任，乃至全盘皆输。记者就在某中介公司的维修店名录里发现，高质量的4S店所占的比例较低，80多家修理厂中仅有10多家。

　　节省保费落到实处

　　一些中介公司打着“车险买贵了”的口号招徕了消费者，并在广告上注明了各种免费的增值服务，如一站式理赔服务人工费、拖车救援、紧急换轮胎、四轮定位等。对此，沪上前三甲产险公司均表示：这类增值服务我们也有，只是未以广告形式宣传，已经包含在保险条款内。

　　人保财险负责人以一广告为例，某中介公司打着“投保立省200元”的口号，只要车主投保，在驾驶发生故障时就能免费享受一次拖车救援服务，价值200元。有些不知情的车主冲着广告就去投保了，事实上，只要致电到人保财险直接购买车险，就可以免费享受两次拖车救援服务。“如果按这则广告的写法，就能力省400元了。”

　　平安产险一销售人员告诉记者，某车主曾经提出退保的原因就是另一家保险公司网点较多，殊不知平安产险在上海各区县早就网点密布。

　　在快速理赔上，人保财险也早有特色服务。以两辆车在高架上发生事故抛锚为例，如果损失在2000元以下就能够采取快速处理，车主只需通过报案———定损———索赔三步骤，就能享受进场无需等待，全市200家网络协作维修机构服务，完全能做到今天进场，第二天取车。

　　其实买车险不管是到保险公司还是中介机构，关键要看其提供的服务，不过对于一些过分引导市场关注价格的车险广告，我们建议车主还是要慎重。

　　细挑品牌服务有价

　　业内人士都知道，保险公司做车险已经连续3年全行业亏损，但消费者面对车险广告上那么多的“立省”、“给消费者算账”，却会错觉保险公司已经获得了太多的利润，很“黑”。对此仍要建议消费者走出单纯的价格比较，树立重服务质量甚于价格的观念。

　　好服务是要成本的，沪上一些知名的规模较大的产险公司在售前、售中、售后均有一套成熟的模式，在服务范围、广度上也有保证，并且在卖出一份保单的同时已经承诺了某些中介公司所谓的“增值服务”，并且有些服务还是中介公司无法提供的。如人保财险在高峰期一天报案就达8000次，保险公司仅理赔人员就达300多人。

　　其实不仅是车险行业，其它产业也有一些有趣的现象：产业链的两头亏损，但中介赚钱。但是让直接提供服务的商家一直亏损，也不是长久之计。对于消费者而言，真的要警惕所谓的“高附加值”服务，如果直接提供服务的保险公司做不到，隔了一层的中介机构又从何免费提供？

　　建议个人消费者在买车险时应考量几个方面：保险公司品牌、业务量大小、经验、实际理赔情况。

　　【保险导航】

　　直接到保险公司买车险

　　正当今年的3·15消费者把投诉焦点聚集到中介公司的承诺服务时，沪上多家保险公司纷纷表态：买保险其实不必舍近求远，致电保险公司直接购买车险，不仅快捷方便，反而能获得比通过中介机构更多的超值服务。换而言之，现在保险公司对直接客户提供的是更优的服务。

　　我们以人保财产险为例，客户只要拨打95518服务热线，保险公司就提供包括“试算保费———确认———出单———送单上门———客户确认签字———付费”在内的一条龙服务。而且即日起，凡通过人保财险95518热线电话投保家庭自用车保险的客户，还能享受以下服务———

　　1、当车辆在本市外环线以内的道路上发生故障，任何时间只要拨打人保财险的95518服务专线电话，在保单期限内该公司免费提供两次施救服务，将车辆拖至客户指定的地点。

　　2、当客户车辆首次发生2000元以下的车辆互碰物损事故，客户只需提供事故记录书、事故照片和发票清单，便可迅速办理理赔手续，根据客户的需要还可提供上门服务，大大节省客户时间。

　　3、人保财险强大的网络服务优势能够运用遍布全市的数百家网络修理厂资源，为客户提供优质、便捷、优惠的服务。

　　4、在领取理赔款时，客户只需向该公司提供自己的

银行卡有效卡号，公司就能直接将理赔款划至客户的帐户，节省客户领取赔款的时间和精力。