合众人寿精算人员释惑重疾险新标准定义

　　本期专家：合众人寿产品精算部总经理助理于青

　　新京报：有医保保障，消费者还需要购买重大疾病险吗？

　　答：医保会给予消费者所花费的住院医疗费用一定比例报销，以北京为例，在规定范围内的住院费用只能报销80％左右，而门诊费用、自费药和自费检查项目都无法报销。而如果购买了重疾险，只要发生了保险合同中约定的疾病，就可以得到保险公司赔付。

　　重疾险的根本目的是为因病情严重而导致工作、生活能力下降，收入减少，而医疗费用增加的消费者提供经济上的补助。

　　答：一般工薪阶层可根据自身的保费支付能力考虑为自己购买3万元－20万元保额的重大疾病保障。

　　其实，决定购买多少保额的重疾险一方面要考虑治疗重大疾病需要花费的费用（大约几万至几十万元之间）；另一方面还需要考虑自己的收入水平和保费支付能力。一般购买重大疾病保险的费用占年收入2％－5％比较合适，对于年收入10万元的消费者，我们推荐购买10万元－15万元的保额。

　　新京报：家族遗传病发病是否重疾险不保？

　　答：在即将出台的重疾标准定义使用规范中，遗传性疾病是重疾险的除外责任之一。当然是否属于遗传性疾病要依赖于医学专家的诊断。

　　新京报：老百姓可能觉得，重疾险不到晚期不赔付，赔付要求相对较高？

　　答：重大疾病保险产品中重大疾病的定义和普通消费者通常理解的可能存在差异。随着重大疾病标准定义的出台与广泛应用以及重大疾病保险知识的普及，这种理解上的差异会日渐消除。

　　新京报：新的重疾标准出来后，原有保单怎么处理呢？

　　答：标准出来后，原有保单依然可按照原来签订的合同条件执行。但有一些保险公司已经表示，将按照从宽原则处理原有重疾保单的索赔申请。比如，某疾病新定义宽泛，那么对老保单就参照新定义进行赔付；如果某疾病原来的定义更为宽泛，那么仍然沿用原有定义。

　　新京报：那么产品价格会如何变化？

　　答：在标准重疾定义中某些疾病的定义比原来宽松，在将来可能会影响到该重大疾病的理赔金额，因此可能会影响到包含这些疾病种类的产品的定价。但重大疾病产品的价格与保障范围、保险期间等多种因素相关，各家保险公司也可能采用不同的市场策略，现在很难对产品价格的变化趋势进行评判。

　　本报记者殷洁