社保商保巧结合 宝宝医疗不用愁

　　宋 鹰

　　再过两周，孙先生的小宝宝就要出生。要不要买保险，买什么保险？这成为夫妇俩的一桩心事。在接触了不少保险营销员后，他们仍然举棋不定，不知道怎样为孩子投保。2007年是农历猪年，大量宝宝将在这一年里诞生，孩子的保险问题自然格外受到关注。

　　从孩子成长所需看，不外乎人身保障和教育金储备两大需求，就人身保障而言，主要包括重大疾病、医疗和意外三个方面，如果巧用现有的社会保障和公益基金，完全可以实现小金额全覆盖。

　　“上海市中小学生、婴儿住院医疗互助基金”由上海市红十字会、教育委员会和卫生局联合建立，属于社会公益性保险。具有上海户籍的0到18岁少年儿童，以及在上海借读的外省市中小学学生都可参加。农民工子女只要拥有居住证，并在民工子弟学校就读，也可以参加。基金已经运作多年，经过数次扩容后其起付线为300元，每学年的最高支付额达10万元。孙先生只要在宝宝满月体检时，在地区妇幼保健中心缴纳60元即可，入托或者入学之后，每年9月1日至31日由学校统一办理。如果宝宝入院，凭借少儿住院基金的证书就可以直接免交50%的押金；出院时，

　　此外，上海2006年把全市中小学生和婴幼儿的医疗纳入社保范围，并由政府筹措专项保障资金，减轻少儿学生住院和大病门诊时的医疗费用负担。凡具有本市户籍，年龄在18周岁以下或18至20周岁的各类中等学校的在册学生，以及政策允许的人员，均属于参保对象，且不需要缴纳任何费用。这部分人发生的住院医疗费用，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊(简称门诊大病)医疗费用，由保障基金支付50%。发生住院医疗费用时，只需凭借本市户口簿、病史资料及医疗费收据等，到户籍或就读学校所在区县的少儿住院基金管理办公室申请报销就可以。已经参加互助基金的宝宝，同样可以享受少儿医保，两者并不冲突。

　　互助基金和少儿医保主要针对宝宝重大疾病医疗费用，为家长减轻了不少后顾之忧。然而对于意外风险，就要更多借助商业保险的力量，最有代表性的是学平险。

　　学平险是针对在校学生以及所有未成年人的商业保险，具有低费率高保障的特点，一年只需几十元保费，就可以获得意外伤害、疾病、以及意外和疾病住院医疗等多项保障。前几年，只有国寿、太保等少数几家公司销售学平险，且必须是团体投保。近年来，不少寿险和产险公司都开发了针对性较强的学平险产品，并且接受个人投保。据了解，部分产险公司的学平险甚至将学生寝室的财物损失也列入保障范围内。家长可以在子女入学前，先了解一下学校是否投保了学平险，再根据情况决定是否要个人另外投保。

　　有了社保和学平险的组合，宝宝的人身保障基本得到保障，如果经济条件允许，还可适当选购一些商业健康险或意外险作为补充。进入2007年，保险公司的健康险责任范围和投保的年龄都有不同程度的拓展，如信诚、金盛、太平洋安泰等都将住院费用补偿保险和住院津贴的投保年龄定位0周岁，可以适当投保作为补充。综上所述，孙先生可以灵活搭配社会保障和商业保险，用最少的保费为孩子换取最大的保障。