分红险现金领取 不如累积生息小红利变大红包

　　作者：吴倩

　　有没有红利可分，是不少保户选择保险产品的主要依据之一。然而，选择了分红险的您，知道如何正确地处理红利吗？

　　记者调查发现，相当一部分购买了分红型保险的保户并没有意识到要选择一种适合自己的红利处理方式。

　　其实，选择不同的红利处理方式，保户所能获得的利益也有很大的差异——

　　手头紧时，红利可以用来直接抵交保费；保障需求增加了，红利可以用来增加保额；没时间理财，红利累积生息还能帮您 “聚财”。

　　目前，市面上的分红保险的红利处理方式主要有四种：现金领取、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。但对于不少买了分红险的保户来说，拿到“真金白银”才踏实，因此大都倾向于采取现金领取这种最直观的红利处理方式。

　　领红利

　　保户最爱“真金白银”

　　但事实上，分红险的保单红利会依据保单的现金价值来分配，而在投保的最初几年，保单现金价值一般都比较少。因此，对于保额不高的保户来说，每年能够得到的分红金额并不会很多，尤其是在保单生效的最初几年，为了较少的金额去办理每张保单的红利支付、领取手续，既不方便，也不经济。

　　像陈小姐几年前购买的一款分红型保险，年缴保费1740元，第一年获得的红利只有16.52元，第二年累计缴纳保费3480元，红利收益增加为21.92元，随后，虽然每年得到的红利逐步增多，但因为保单的现金价值有限，红利收益也很有限。

　　变用途

　　不如用红利抵保费

　　其实，分期缴纳保费的保户与其每年费事将红利领回去，不如将保险公司分配的红利灵活地派个别的用场。

　　目前，不少保险公司都允许保户以红利抵缴保费或购买交清增额保险。

　　如果保户选择了以抵交保费的方式来处理红利，保户就可以在缴纳保费时，以红利抵交一部分到期的应交保费，若抵交后仍有余额，还可以用于抵交以后各期的应交保险费。

　　比如，30岁的阿新投保了一款分红型两全保险，基本保险金额10万元，保险期限40年，选择20年交清保费，每年需交纳的保费约4000元，假设阿新投保的第1年红利有65元，采用抵交保费的红利领取方式，阿新第2年只需交3935元保费即可，而第2年保险公司给付红利有所增多，增加到157元，那么，阿新第3年的保费只需交3843元就可以了。

　　需保障

　　红利还可增加保额

　　如果保户选择了以购买交清增额保险的方式来处理红利，那么，保户就可以依据被保险人购买交清增额保险的当时年龄，以当年度的红利作为一次交清的保险费，按相同的合同条件，相应地增加原保险合同的基本保险金额。

　　比如，张先生四年前购买了10万元基本保险金额的一款分红型保险产品，如今觉得有必要增加保额，于是申请将累积生息的红利处理方式改为购买交清增额保险，也就是说，他可以把红利当作保费来购买更多金额的该产品。

　　假设第5年时，张先生的保单累计红利已超过1000元，该产品趸缴费率为每千元保额500元，那么张先生可多投保2000元保额的该产品，保额就由10万元变为10.2万元。

　　“利滚利”

　　懒人办法也能聚财

　　而对于红利金额不大或者没时间理财的保户来说，累积生息的红利处理方式是一个较为稳妥的选择。

　　如果保户选择了以累积生息的方式来处理红利，那么，每年的红利将被保留在保险公司，进行年复利累积生息，到保险合同效力终止时，由保险公司连本带利支付给投保人。保险公司每年会宣告1次利率。

　　由于是以年复利形式进行累积生息，每年看似不多的红利到合同终止时可能会变成大“红包”。例如，30岁的赵小姐购买了10万元保额的一款分红型两全保险，选择3年交费，每年交费64130元，3年下来共交保费19万多元。

　　如果赵小姐选择不领取每年给付的红利，将之用于累积生息，假设年度红利累积利率为3%，那么，到赵小姐60岁时，可累积超过18万元的红利，到70岁时，可累积接近30万元的红利。

　　链接一：

　　您了解保单红利吗？

　　链接二：

　　如何读懂红利通知书？

　　●每年能分多少红利？

　　分红保险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。因此，分红保险所给付的红利并非保证收益，不一定年年都有得分，而且能分多少红利是与保险公司的经营情况挂钩的：保险公司盈利高，红利也就水涨船高，上不封顶；保险公司盈利低，红利也将变低。

　　●红利是否影响其他保险利益？

　　分红保险提供给保户的保障与非分红保险没有差别，如身故保障、生存给付等，其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的，不论分红情况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给客户。

　　●怎样转换红利处理方式？

　　分红保险的红利处理方式在投保时就会确定，通常，在投保时未选择红利处理方式，一些保险公司以累积生息方式办理。而红利领取方式一般在保单有效期内可申请转换，但新的处理方式要从下一个红利分配日起才生效。如保户投保时定为累积生息，5年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累积生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。

　　通常，除客户姓名、保单号码、红利分配日期外，不同保户的分红通知书也有一些差异。

　　◆选择累积生息的保户，通常需留意本年红利金额、储存生息本年利息、截至本次保单周年日的累积红利(含本年红利)；

　　◆选择抵交保费的，通常需留意本年红利金额,抵交后应补交保费差额会在通知单中列明；

　　◆选择购买交清增额保险的，通常需留意本年红利金额、本年红利所能购买的交清增额保险保额，以及截至本次保单周年日的累积保额(含本年购买的交清增额)。