新型健康险产品上市 购买要理性适合最重要

　　作者：赵江山

　　今年1月1日施行的《健康保险管理办法》正式叫停了返还型健康险。2007年的健康险应该如何选购？

　　今年1月1日施行的《健康保险管理办法》正式叫停了返还型健康险。据记者了解，目前各保险公司已经停售返还型健康险，几十种新型健康保险产品正在保监会备案，近期将在获批后上市。而一些动手早的保险公司，已经开始销售早先获批的新型健康险。

　　新健康险费率低

　　返还型健康险的特点是“有病赔钱，无病返本”，侧重投资，而新型健康险则回归保险本源，更加侧重保障。如果无病保险公司不返还保费，当然费率也更低廉。

　　信诚人寿近日推出了一款新型健康险产品——“安诊无忧”住院费用补偿医疗险。据了解，这是一款消费型产品，以主险形式出现，具有购买门槛较低、特设基本

医疗保险外药品费补偿以及住院前后门诊医疗费用补偿等优点。该险种不需捆绑寿险等其它产品，以独立的主险形式出现，给消费者更大的自主权。

　　“医疗费用的攀升使许多消费者讳疾忌医，因此我们在设计新型的短期健康险时，更注重消费者的承受能力和保障需求。不但提供自费药品的补贴，还降低了投保的门槛，比如30岁的消费者只需每年缴付最低540元的保费，就可获得最高达每次6000元的住院补偿。”信诚人寿北京分公司总经理朱加麟介绍说。

　　光大永明人寿推出的“永保安康”定期重大疾病保险也属于单纯消费型健康险。据介绍，在相同保额和期限的条件下，“永保安康”的保费比返还型保险低将近70%。

　　返还型保险也有替代品

　　很多消费者买保险时，往往希望没病的时候能返本，但是纯粹的健康险，如果没有发生理赔的话，就不会有任何返还。一些保险公司在新上市产品功能和客户定位出新招，通过打包组合推出了“替代品”。

　　

长城人寿近日推出一种叫“金喜人生综合保障计划”。长城人寿有关负责人介绍说，该险种通过一个主险和一个附加险组合而成，主险是年金型保险，可以返还；附加险是健康保险，不能返还。

　　除纯消费型健康险外，光大永明人寿推出了名为“康顺无忧”的重大疾病保障计划及系列健康险产品。“康顺无忧”采用了“两全保险+附加保险”的形式，虽然该组合中的健康险——重大疾病保险不再含有返本的承诺，但因为是一个组合产品，其中的两全主险仍然可以使客户享受到“返本”。

　　除上述两家保险公司外，目前包括中国人寿、中国平安、泰康、友邦等各家保险公司都推出了主险是返还险，附加险是健康险的套餐产品

　　保险公司纷纷推出打包组合型重疾险的作法也引来一些质疑，有观点就认为这是“新瓶装旧酒”，有“打擦边球”的嫌疑。对此，保监会主席助理陈文辉明确表示这种做法并不违规。他说，目前我国保险市场有些消费者对于寿险的储蓄功能比较看好，保险公司推出了“组合型”套餐产品，在一定程度上与市场需求是吻合的。但他强调，保险公司在销售过程中应该明确告知消费者。

　　有无社保有分别

　　新版的健康险产品更注重细分客户，特别是针对享受社会医疗保险或公费医疗的不同人群提供了相应的保障，并可根据身份的变化自由转换。

　　平安人寿总经理助理柳志坚介绍，平安新推出的医疗险最大特点是按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗，分别设计了不同产品。而且，如果被保险人拥有社会医疗保险或公费医疗的情况发生变化，也可随之转换医疗险合同。

　　业内专家建议，对于参加了社会医疗保险的人来说，在投保商业医疗保险时，选择定额给付津贴型医疗保险较为合适。未参加社会医疗保险者，选择投保费用报销型的医疗保险比较实惠。

　　购买要理性 适合最重要

　　北京的王女士对新版健康险感到不理解。投保某纯保障型新版健康险，假设年缴550元，10年共缴5500元。在她看来，虽然保费较低且保障较高，但要是10年中没有发生理赔，那5500元就相当于“亏”了。但其实羊毛出在羊身上，返还型健康险保费高，返还的保费大部分还是投保人自己交的保费。

　　面对市场上种类繁多，设计多样的健康险产品，消费者该怎么决定选哪种呢？

　　保监会主席助理陈文辉举例说，20岁到30岁的青年人，身体条件好，加上受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险。30岁及婚后，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。如收入不错，可考虑再买一份保障额度与经济能力相适应的重大疾病保险。

　　信诚人寿北京分公司副总经理方志男也表示，要想获得全面的保障，一方面可以通过主险搭配多个附加险来实现，另一方面也可以通过多张保单(比如寿险保单、医疗险保单、意外险保单)来实现。

　　此外，消费者购买健康险还需要注意，健康险的保费是随年龄的增大而增加的，

重大疾病险一般只保到55岁，住院报销类险种很多是保到64岁，而补贴类的则是保终身。