买医疗险千万要注意时间期限与能否保证续保等

　　时间期限、整体报销、保证续保是关键

　　尽管大多数城镇职工已经进入了社会医疗保障范围，但由于社保报销比例较低，一旦住院通常花费上万元，自己需要支付大约25%的费用。很多人可能考虑购买商业医疗保险补充社保的不足，那么如何选择一款性价比较高的医疗险产品呢？

　　注意事项1 时间期限

　　观望期内发生的医疗费用支出不予赔偿

　　在保险产品中，通常会有一系列时间规定，投保者一定要把这些时间都仔细看清，防止理赔时发生不必要的纠纷。而这一点在购买医疗险时尤其重要。

　　与意外险投保即刻生效（或24小时后生效）不同的是，保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期。观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，在观望期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。同时，投保者要弄清楚犹豫期的规定。一般来说，消费者在收到保单后10天内为犹豫期，可以利用这段时间对自己所投险种深入考虑。在犹豫期内，保户可以提出撤销保险合同，保险公司无条件退还全部保费。

　　而类似车险、意外险等保险产品规定，如果投保者在发生因病治疗或住院后，要在约定的时间内上报保险公司。在这个期限的安排上，有的保险公司比较宽松，只要在两年内都可承认有效；但有些保险公司可能只规定在10天内必须报案。

　　保险理财师提醒，有些有社会医保的消费者同时也购买了商业医疗险，在向社会医保要求赔付时，注意在规定期限同时向保险公司报案。另外，医疗险是没有两个月交费宽限期的，一年后一旦不交费，保险责任停止。

　　注意事项2 整体报销

　　按整体实际医疗费综合给付，不计分项上限

　　据介绍，目前市场上的医疗险产品主要包括报销型和补贴型两种。报销型是指被保险人的合理住院费用按一定比例（一般为80%左右）由保险公司报销，报销额度以保险金额为限。补贴型合同则约定了被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数。

　　总体来说，投保医疗险时要注意是否包括社会医保外的责任保障，比如自费药费、检查费、材料费和治疗费。有些医疗产品的保障范围可能仅限于社会医保，但也有些保险公司推出的医疗险可以覆盖部分自费，比如信诚新推的医疗险可以报销部分自费药；友邦产品规定一般除了自费药，检查费、材料费和治疗费均可报销。

　　另外，不论是医疗报销型保险还是补贴类保险，最好还是选择能整体计算费用综合给付的，而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。换句话说，前者是按被保险人整体实际医疗费用支付；而如果按每个项目分类报销，除了要满足每项的上限规定，还有一定限制的报销比例。

　　注意事项3 保证续保

　　被保险人即使患癌症也不会被加费或拒保

　　目前市面上大多数医疗险为一年一续保的产品，这类产品会对消费者年年核保，如果消费者健康状况不太理想就可能失去保障。很多保险公司合同上有“随时可以核保后要求加费或拒保”，一定要小心是否在缴费期后继续投保时被要求加费或拒保。

　　比如，如果一个消费者在上一年得了阑尾炎，他投保的保险公司在核保后可能就在下一年拒绝为阑尾炎纳入保障范围。事实上，这样的行为是脱离保险保障的本身意义的。

　　目前也有保险公司打出了几年内保证续保的口号，不过需要明确的是保证续保的真正含义是：如果被保险人在规定的几年里没有发生重大赔付，保险公司就必须按合同条款保证客户的续保权，不得拒绝续保。

　　也就是说，该产品一旦进入保证续保，则无论被保险人新患何种疾病，即使是癌症，保险公司都不能对该被保险人加费、除外该疾病，更不能拒保。

　　■专家意见

　　年轻人也要考虑医疗险

　　根据财务状况和需求调整意外险和医疗险额度

　　可能不少消费者都曾经接触过这样的保险观念：购买保险时，可以把被保险人的年龄作为选择的重要依据，年轻人买意外险就行，等上了年纪再买医疗险。

　　但保险理财师表示，这种观念实际上是有失偏颇的。保险理财师建议，即使是年轻人也应该考虑全面保障。

　　“如果年轻时只购买意外伤害保险而忽略住院医疗保险，那么类似于门诊、住院费用可能都无法报销。尽管这个年龄段遭遇大病的几率不大，但小病住院的情况未尝不发生。所以在任何阶段，意外和住院医疗都该是综合考虑的因素，根据自身经济实力和需求来做额度上的调整。”

　　比如20岁到30岁的青年人，身体条件好加上受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害保险为主兼顾住院医疗。30岁及婚后，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出，如收入不错可考虑再买一份保障额度与经济能力相适应的重大疾病保险。

　　另外还需要注意的是，在今年1月1日开始实施的《健康保险管理办法》中规定，医疗保险需要按是否有公费医疗来决定保障范围。而目前市场上推出的新款医疗险也按照是否投保社会医保列出了不同的报销和补贴限额。

　　保险理财师建议，在医疗保险类型的选择上，没有医保的消费者应首先投保费用型医疗险，再考虑补贴类医疗险。“有社会医保的消费者可以再购买限额5000元至10000元的报销型医疗险，再包括住院津贴、看护补贴等补贴；而无社会医保的则需要购买报销型1万至2万的限额产品。”

　　本报记者 殷洁