投保意外险时应该注意什么问题

　　读者张先生来电：

　　由于经常出差在外，每次乘坐飞机都需要买一份航空意外保险，最近希望买一份保障范围更大的综合性意外保险。因此，想咨询一下，购买意外险时要注意什么问题呢？中国人寿保险专家解答：

　　意外伤害保险是指被保险人在保险期限内因遭受外来的非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。

　　保险公司提供的意外伤害保险可以分成以下三类：

　　第一类：保障范围比较广泛的团体意外伤害保险和人身意外伤害保险，期限通常为一年，除违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾，都属于保险责任。

　　第二类：针对出行的短期意外险产品，通常保障期限在几天到十几天不等，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。

　　第三类：针对交通工具的意外险，保障期限为一年，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。

　　由于绝大多数的意外险都是消费型险种，故投保的时候要综合衡量各方面的意外发生概率，对自身意外发生的概率作一个风险等级评定，才能选择最适合自己状况的保障方案。

　　与寿险不同的是，意外险的费率（价格）不是与被保险人的年龄相关，而与职业相关。职业风险越高，意外险的价格也越高。若职业风险过高，意外险的价格甚至会高于购买定期寿险。风险等级最高的一类，无疑是从事意外事故高发职业的人群，如司机、空姐等。这一人群由于职业缘故，意外发生概率较高，保险公司的费率会相应高出普通标准，有些甚至被列入拒保对象。还有一类是经常出差的“空中飞人”，他们的职业本身风险也许并不高，但频繁乘坐飞机、火车等交通工具，意外发生的概率则相对比较高。

　　一般的市民每天上下班，或偶尔出游一次，意外发生的概率比较小。可以在寿险后面直接附加几份意外伤害赔偿的附加险，不必另行组织单独的意外险保障计划。如果是乘坐

　　最后，市民在选择意外险时，不妨货比三家。不论选择哪家公司的意外险，在购买保险时一定要根据自己的年龄、职业、收入水平等具体状况选择险种，选择保障额度高、保障内容相对齐全、保险责任限制少的险种。建议选择卡折式意外险“套餐”，如中国人寿的“吉祥卡”，这类简单的“套餐”比单独买意外险或买附加意外险更合算。

　　（金陵／编制）