犹豫期要如何计算

　　宋 鹰

　　刘先生没能在犹豫期办成全额退保，保险公司和营销员应负主要责任，但是从刘先生自己签写回执却不填日期可以看出，他对犹豫期的认识仍然不足。

　　犹豫期，又称冷静期，顾名思义就是给消费者一个再次考虑是否要投保的机会，以防有些消费者一时冲动购买而后悔，时间为消费者在签收保单后的10天内。在此期间，消费者可以仔细研读保单的条款，如果对所购买的保险不满意退保，保险公司将退还所有保费，不收取任何运营或者管理费用。

　　保险公司都是以签写回执后的次日开始算犹豫期。以刘先生为例，他本人签署回执的实际日期是11月10日，那么无论保单生成是什么时间，犹豫期都应当是11月11日至20日期间的10天。消费者在签回执的时候一定要注意签上正确的日期，以免出现像刘先生这样的情况。

　　如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。虽然大部分保险公司将严格按照回执签署日期开始计算犹豫期，但若超过一个月不能签订回执时还是需要事先告知，或者提交一份书面报告。也有个别公司在长时间没有收到回执时，公司会在保单发出后的特定时间开始计算犹豫期。某公司核保核赔科工作人员表示：“虽然原则上是按照回执日期来计算，如果迟迟收不到回执，公司也不能无限期地等下去。”对于这个时间的长短，该人士表示很多时候要参照具体情况决定不方便透露，但肯定不短于一个月。同时假设在回执签署之前被保险人出险，由于保单已经生效将不影响理赔，即使短期内无法签收保单，消费者也可以放心。

　　目前，沪上各公司对于投资连结险、万能险和分红险进行百分百的电话回访，部分公司甚至将范围扩大到所有新保单。据了解，大部分的回访都将在犹豫期内进行，消费者应该利用这个机会，从公司那里了解自己的利益。如果发现有问题及时反应给保险公司，以免过后退保遭受损失。

　　需要提醒消费者得是，在犹豫期内也可能无法全部退费，其情况主要有两种：一是如果消费者投保时在保险公司进行了体检，那么即使在犹豫期内退保，也将扣除相应的体检费用。另一种情况针对投资连结产品。由于该产品以投资账户的形式存在，其价值每日都会浮动。消费者若在犹豫期内要求退保，其得到的金额将根据其独立帐户资产价值的变化而变化。如果账户价值上涨，可能多于实际所交保费；反之，则少于保费。而销售这一保单所发生的佣金和管理费则不会扣除。