不要抢购返还型健康险

　　上周有个朋友专门找我询问返还型健康保险的情况，他听说再过两周返还型健康保险就要停售，周围的很多人都在谈论此事并加紧购买，并劝他也买一份，于是他就动了心来征求笔者的意见，是否赶在停售前买一份。

　　本人的这位朋友是做投资的，以他的家庭条件，已是上千万的身价，属于典型的富人，而且对保险本身并不太了解，只是听别人说起才想到要买一份。我告诉他，买保险首先是根据家庭和本人的需求，看你自己是否有保险需求，有了需求才决定购买。如果说到保险需求，人人都有，只不过有人意识到，有人没有意识到。这位朋友就属于后者。我于是提出是否过分看重返还，他说当然不会过分看重返还，但健康保险还是需要的。

　　所谓返还型健康保险，很多保险公司的广告词都解释成“有病防病，无病养老”，看上去似乎很好听，把防病和养老结合起来了。其实该产品却忽视了保险最基本的保障本质，所谓保险保障就是投入较少的钱，获取最大的补偿。

　　我仔细研究过返还型保险条款，虽然整体上体现了有病防病无病养老的规划，但保障距离家庭需求还有很大的差距，就是说一旦真正发生重大疾病，理赔的金额并不能足以补偿整个家庭的需求，这一点恰恰背离了保险的本质。真正的保险保障应该是，发生重大疾病而丧失劳动能力后，保险公司所给付的理赔足以保障后半辈子的生活需求。

　　要满足这样的需求，自然是要提高保障。而目前返还型健康保险，既然是若干年后要返还的，从保险精算角度看，当然就不可能有太高的保障，如果真正两者兼顾，那报费可能就高得常人难以接受。所以从产品设计看，兼顾了返还，保障肯定就会收到影响。

　　但生活中，恰恰是兼顾了防病养老，才受到市民的欢迎和追捧，这样的产品不仅符合大众的习惯，而且还迎合了市民口味，再加上代理人销售时的宣讲，自然能够得到市民的响应，殊不知，时间一长，就把老百姓引入了买保险重返还的误区。保监会之所以从明年起叫停返还型健康保险，其实就是为了还保险本来面目，正确引导市民消费保险。

　　这位朋友听了笔者的叙述，便告知他希望通过买保险来获得真正的保障。投保的目的就是为了得到高额的补偿，这就是即将于明年出台的以保障为主的消费型健康保险。

　　买保险的主动权在投保人手中，到底是看重返还还是看重保障，还是由投保人自己决定，笔者只是建议，不要过分看重返还，应该看重的是高额的保障。如果你选择高额保障，就不要抢购返还型健康保险，等明年元旦后好好挑选一分适合自己的高额保障保险。