投保女性重疾险注重保障全面

　　北京开和迪咨询 孟薇薇

　　针对不同细分市场开发保险产品是未来发展的大趋势，这样才能满足不同人群的个性化需求。女性重大疾病保险正是专为女性人群的特定健康需求而设计的险种。在此介绍两款女性重大疾病保险“新华慧丽人生女性重大疾病保险”和“太平洋安泰美丽人生保障计划”，方便女性同胞能更有针对性地选择产品。

　　共同点

　　首先，总体来看，两款产品都是针对女性消费者而设计的保险产品，保险责任都主要有身故保障、女性重大疾病保障、女性原位癌保障、颜面部整形手术保障。

　　其次，从身故保障功能来看，慧丽人生女性重大疾病保险合同生效180天后的身故保险金与美丽人生保障计划的身故保险金都是一倍保险金额，合同即终止。

　　再次，从女性重大疾病保险金看，慧丽人生女性重大疾病保险合同生效180天后的此项保险金与美丽人生保障计划的此项保险金都是一倍保险金额，合同即终止。最后，两款产品都是平安生存到70周岁，给付满期金。

　　差异点

　　首先，两款产品的构成有所不同。慧丽人生就是单一的

重大疾病险，而美丽人生是由《美丽人生两全保险》与《附加美丽人生定期重大疾病保险》构成。

　　其次，两款产品的保险责任细项有所不同。慧丽人生包含特定骨折保险金、意外烧伤整形植皮手术保险金两项责任，给付金额分别是保险金额的25%和保险金额的20%，而美丽人生没有此两项；反之，美丽人生包含女性特定手术保险金、系统性红斑狼疮两项责任，给付金额均是保额的20%，而慧丽人生没有此两项。

　　此外，两款产品原位癌保险金的给付比例有所不同。慧丽人生是给付保险金额的15%。美丽人生给付保险金额的20%，比慧丽人生多了5%。

　　还有，两款面部整形手术保险金的给付比例有所不同。慧丽人生是给付保险金额的10%。美丽人生给付保险金额的20%，比慧丽人生多了10%。

　　最后，两款产品的满期金给付标准有所不同。慧丽人生是无息返还所缴保费，而美丽人生是以一倍的保险金额作为满期金。

　　投保示例

　　张女士，30周岁，投保新华慧丽人生女性重大疾病保险，保额10万元，年缴保费3040元，交费15年。

　　安女士，30周岁，她为自己投保美丽人生保障计划，保额10万，缴费20年，年缴保费3630元。

　　张女士共交费：3040*15=45600元。

　　得到的保障：10万+10万+1.5万+2.5万+2万+1万+4.56万=31.56万元。

　　安女士共交费：3630*20=72600元。

　　得到的保障：10万+10万+2万+2万+2万+2万+10万=38万元。

　　客户购买建议

　　从两款产品比较来看，相同保额的情况下，美丽人生保险的总费用支出要高于慧丽人生保险将近3万元，但这仅是一个表面现象，并不能说明慧丽人生就比美丽人生便宜。

　　首先，美丽人生比慧丽人生保险多了全残保障功能；其次，美丽人生的重大疾病保险金责任中所包含的疾病更为广泛（多达21种），并且包括了保监会日前下发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的六种必保重疾疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血

干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病）；再次，如果身体一直健康，70岁时的满期金返还金额美丽人生高于慧丽人生，慧丽人生仅仅返本（相当于用所交保费的利息换取保障），而美丽人生额外还有“收益”（不但有保障，还能有一定收益）。

　　需要注意的是慧丽人生女性重大疾病险属于返还型健康险，这种产品已经在前不久被保监会所叫停，产品可销售期限已经不多了，对于想单独购买女性特有疾病的女性来说应该抓紧一些了。

　　美丽人生则是产品组合险，避开了健康险不能返还的限制，通过组合达到返还的效果，并且它承保的疾病也相对全面，对于那些还未有重疾保障的女性来说可以说是不错的选择。