健康险不再任人打扮 明年如何挑选重疾险

　　主持人：“真心关爱”长期防癌疾病保险叫停、“守御神”重大疾病保险、“健康天使”重疾险停止销售……随着《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）中规定的返还型健康险叫停日子的临近，记者发现不少保险公司已经提前停止销售不符合《办法》的产品。这也意味着从明年开始，健康险将化繁就简，营销人员不能把“分红”、“有病防病，无病养老”等各种有诱惑性的字眼随意加在健康险上了。

　　[保险故事]

　　健康险不要重返还

　　从事行政工作的张太太打算购买重疾险，一位代理人劝说她：“明年会新出不少纯保障的健康险，不如到时候再买，选择多一点。”

　　一开始张太太欣然接受，但明白了所谓“纯保障”产品就是钱花了以后没有返还后，张太太坚决推掉了这类产品，搭在年尾的末班车上“抢购”了一款返还型的10年期重疾险。她认为，返还型健康险的部分保费日后能一次性返还，感觉非常划算。

　　点评：随着2007年1月1日返还型健康险叫停日子的临近，的确有一些消费者盲目抢购返还型险种，这完全没必要，天下没有免费的午餐，返还型产品给人的感觉是钱又回来了，其实是“羊毛出在羊身上”，保障费用已从高保费及长期占用大量资金所产生的利息里扣除掉了，因此并不比纯消费型的产品更划算。所以，市民买健康险不应重返还

　　[保险聚焦]

　　健康险摘下“分红”帽

　　由于新《办法》规定具有返还功能的健康保险须于年底前退市，不少公司已提前停止了自己旗下带分红的健康类保险产品的营销。自明年1月1日开始，单一的健康类产品将不会出现返还功能。

　　为何保险公司以往都喜欢把健康险与返还型寿险相结合呢？据分析，以前各保险公司之所以大多不销售纯健康类的保险产品，一是保险公司在健康保险方面所积累的经验数字有限，产品设置尚难做到科学。二是受制于消费者不正确的保险消费理念。中国人愿意花钱买既具保障又具理财功能的保险产品。

　　不过，即使分红健康险淡出市场，不少保险公司正以“计划”、“套餐”等形式，将被叫停的返还式重疾险进行分割，化整为零，然后打包上市。例如，一个打包产品，可以由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成，同时两个产品实行一套费率。而主险包括了满期金额给付的责任，因此客户依然可以“有病理赔，无病返本”。

　　但专家建议消费者千万不要为了迎合这一点去购买“套餐”，健康险的保障功能才是最为重要的。消费者根本无需搭车购买分红型、或返还型健康保险产品。原因很简单，保险产品的价格与其功能和保障范围密切相关。一个产品既有理财功能，又有寿险的返还功能，同时还有健康险的有病保医疗救治功能，势必价格要高。单纯有病保病产品的价格肯定会降下来。

　　重疾险耐心等“细则”

　　另一方面，重疾险标准条款的即将出台意味着“保生不保死”的现状将彻底打破。

　　一些保险公司已经开始准备设计新的重疾险，但是不会立即推出，因为重疾险的新定义和赔付标准仍未出台，出于对新规则的考虑，还是要等待重疾险规范实施后，才会推出“改良版”。

　　据悉，与原来的重疾险相比，新办法实施后重大疾病险的定义将更加明确，一些重要的疾病都会被纳入保险的范围内。今后，包括癌症、急性心肌梗塞、器官移植等在内的重大疾病都将统一纳入重疾险的保障范围内，并且有了统一的理赔标准和理赔原则。

　　重疾险近阶段因屡遭投诉、诉讼等而成为“问题险种”。为了解决这一问题，《管理办法》规定健康险中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势，保险公司不得以医学诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

　　业内人士认为，以前公司的重疾险产品包括返还及死亡责任，更多地体现了寿险产品的保障功能，是划归寿险业务部门管理的。根据保监会新的《办法》规定，除去了返还及死亡责任，产品需要重新设计，重疾险业务将由健康险业务部门管理，这在公司将是一次大的业务结构调整。

　　[保险贴士]

　　明年如何挑选重疾险

　　保险专家提醒市民，在选择健康险时，要根据自己的具体特点选择最适合自己的险种和保额。其实，保险最重要的功能就是保障，因此，要根据自己的经济状况和收入水平来确定合理的投保额度。

　　以重大疾病险为例，现在重大疾病的治疗费用一般在十几万元左右，因此普通人购买10万元至20万元的额度较为合适，在适当的时候可依个人情况的变化再适度增加保额。

　　同时，由于新的规定即将实施，重疾险的定义也将发生变化，重疾险产品也会出现一定的改变，很可能会出现适合消费者各种需求的不同产品。但是，购买重疾险并不是保的疾病越多就越好，一般而言，按照个人健康状况和大众最容易患的疾病种类来投保比较合适。

　　在普通医疗险种上，市民也将面临更丰富的选择。