重疾险划定六种必保疾病

　　□晨报记者周凯

　　一年来在保险业内掀起巨浪的“重疾险风波”，终于将划上一个句号。保监会昨天发布了重疾险新定义的征求意见稿，划定了6种必保疾病，赔付条件也大幅放宽。保险公司人士透露，遵照新定义执行的新重疾险有望在明年年初亮相。我国也将成为继英国之后第二个对重疾险进行规范的国家。

　　划定6种必保疾病

　　长达14页的《重大疾病险的疾病定义使用规范》（征求意见稿）已相继印发到各家保险公司，其中包括25种新定义。为了更精确地说明什么疾病可以保障，新定义还采取了“主标题”和“副标题”相结合的形式。借鉴国际最新经验，《使用规范》明确要求在宣传材料中若疾病名称单独出现，应加入副标题，如“恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤”。

　　保监会认为，重大疾病保险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病有3至6种，这些疾病对重大疾病保险产品的价格影响最大。因此，征求意见稿明确保险期间包含成年人阶段的保险产品，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括发生率最高的6种疾病：

　　●恶性肿瘤———不包括部分早期恶性肿瘤

　　●急性心肌梗塞

　　●脑中风后遗症———永久性功能障碍

　　●重大器官移植术或造血

　　●冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）———须开胸手术

　　●终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）———须透析治疗或肾脏移植。

　　赔付条件大幅放开

　　促成保监会对重疾险“动大手术”的，无疑是去年以来沸沸扬扬的“重疾险风波”。从“昆明案”到“友邦案”，保险合同中苛刻的赔付条款无疑是投保人意见最大的地方。征求意见稿中也坦言，各家保险公司对重疾险的定义存在差异，客观上给消费者比较和选购产品造成不便，也容易产生理赔纠纷。

　　业内专家认为，修改后的重疾险赔付条件显然大幅放开。泰康人寿相关人士表示，以往某些公司的重疾险条款往往不将医学的新诊疗手段纳入保障范围，比如肿瘤诊断必须活检才能赔付，但实际生活中肿瘤诊断往往采取穿刺、涂片等方式，这就给投保人的理赔带来了障碍。同样不合理的比如，心脏手术强调开胸才能赔付。现在新定义出台后，保险公司的相关条款应该会随之重新设定。

　　新险种明年年初出台

　　新定义的即将出台，也促使保险公司加速更新换代的过程。事实上，上个月底友邦的守御神重疾险已经率先停售。而记者昨天了解到，大多数寿险公司老重疾险也将在年底左右下马。那么新重疾险又会在何时出炉呢？

　　泰康人寿相关人士表示，很多保险公司的新重疾险有望在明年年初出炉，因为保险公司设计新险种的时间比较短，很多精算的数据也得要年底才能出来。那么新险种会保多少种疾病呢？他认为，考虑到实际购买需求，新险种一般会保障20种以上的疾病。也不排除某些保险公司为了增加险种的吸引力，大大突破保监会新定义的25种，多加出来的可保疾病不在保监会的定义范围之内，应该可由保险公司自行规定。