业内人士介绍方法：如何为您的爱车购买保险

　　刘建兴：我新近购买了汽车，但在为自己的爱车选择保险时犯了难，面对多家保险公司的不同险种，究竟应该如何选择最适合我自己的车险呢？

　　有事您言语专栏记者：刘先生您好，就您提出的问题，记者走访了保险行业相关专业人士。据了解，有车族在购买保险的问题上普遍存在两个问题，一是有不少车主头一次给车上保险时，面对繁杂的险种和各种各样的投保渠道，不清楚自己该买哪些；二是被动买保险，只要是验车能通过就行，往往只买个5万的第三者责任险了事，对投保的事没有引起足够的重视，存有侥幸心理。究竟如何为自己的爱车购买保险呢？保险业内人士向您介绍几种方法。

　　一看险种

　　1.了解险种情况。从目前各财产险公司使用的条款来看，

机动车保险的险种主要由二个基本险和十个以上的附加险组成。基本险为车辆损失险和第三者责任险，附加险包括全车盗抢险、车上责任险(包括人员和货物)、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、车身划痕险、灯具或车镜单独损坏险等。而车辆损失险和第三者责任险是附加险的基础，只有买了基本险才可以买其他的附加险。

　　责任限额越高所对应的保费相应就越多。通常来说，保10万元这一档次比较合适，一般的事故都能应付。如果导致一人死亡，各项赔偿费用之和大体在20万元左右。因此，车主自主选择好第三者责任限额档次十分必要。

　　2.把握自身需求。对于大部分人来说，选择投保车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔特约险这四个险种的组合是最为实用的。此方案的

性价比高，虽然投入的保费不是很多，但这几个险种都非常必要。两个基本险是车主的汽车一旦发生事故，造成自身财产和第三者人身伤亡或财产损失能够得到赔偿的基本保证；盗抢险是对因车辆被盗或被抢而给车主造成损失，在符合赔偿要求的情况下，车主能够得到相应补偿；不计免赔特约险的作用在于，无论车主在事故中承担多大的责任，车主在事故中发生的合理费用，保险公司都可以100%赔付。对于一辆光鲜漂亮的

新车来说，最好补充车辆划痕险。

　　二看保费

　　车险保费高低受多种因素影响，除了与投保的险种有关外，还有以下一些因素。

　　1.车辆种类。保险公司根据多年掌握的数据，通过精算，为不同类别的机动车设定了不同的费率和风险数值。比如6座以下和6座以上车辆，其车损险的基本保费和费率就有区别，相应的第三者责任险的保费也有明显区别。

　　2.车主居住地。主要看车主居住地区的治安状况。汽车失窃率较高的地区，盗抢险的费率相应较高，保费自然要多收。

　　3.车主驾驶记录。如果车主一直保持着比较良好的驾驶记录，那么保费就会降低。而对于驾驶经验不足的新手来说，保费会高一些。

　　4.汽车防盗和安全硬件。ABS、安全气囊、防盗装置等因素可以让汽车“遭遇意外”的可能性在一定程度上降低，如果汽车这方面的硬件装备比较齐全，保费也会省去一些。

　　5.保险金额确定。车损险的保险金额一般按新车购置价或车辆的实际价值确定，不要超额投保或不足额投保。因此，最重要的原则是要从车的实际情况出发，新车要根据它的实际价格与购置附加费之和来确定车辆损失险的保险金额。

　　三看服务

　　选择保险公司时，车主绝对不应只考虑保费高低的问题，购买保险不能只重价格，服务才是最重要的。大型保险公司车险保费虽然高一点，但在理赔服务方面却相对也成熟，公司定损的网点也多，能够保证在第一时间赶到事故现场，及时勘查。目前天津市场财产保险公司已达到12家，大型公司的理赔服务水平一般都比较高，理赔速度快。但各家公司无论在费率水平还是服务水平等方面，都各有其优势和特色，无论是价格优势，还是服务优势，都是需要车主考虑的。

　　另外，目前投保车险的方式多种多样，对于新车投保来讲，车主可以通过汽车经销商代理投保，也可以选择亲自到保险公司投保。这样在保费价格上还会享受到一定优惠，而且还避免了假保单等问题的发生。

　　作者：唐大为 张振宁