老年险及意外险等对投保年龄的限制

　　本期出镜：明亚保险经纪公司总裁杨臣

　　1、问：市场上都说中老年人买保险难，意外险、寿险和医疗险对投保年龄都有一定的限制。

　　答：其实，中老年消费者觉得买保险难，主要是因为投保年龄偏大或身体健康方面的因素。市场上的意外险投保年龄一般到65岁，也有个别公司的产品可放宽到70岁；寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁；而医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。

　　因为保险公司要控制它的经营风险，如果投保者的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围，就不能承保了。事实上，保险应该是健康时做不健康时的准备，年轻时做年老时的准备，最好还是提早购买。

　　2、问：都说年纪越大，保费越贵。到底50岁的老人比20岁的年轻人投保贵多少？

　　答：因为年纪越大，生命和健康的风险就相对越大，所以保费也就越贵。以中英人寿的利呈祥D款为例，20岁男性投保，缴费20年，年缴保费为2837元；50岁男性同样条件需要交付6422元，是20岁时候的两倍多。

　　3、问：有说法提到，50岁可能是投保的一个价格分水岭。50岁以上的人购买

　　答：不能这么去比较。因为保险和储蓄的性质并不同，保险公司收取保费的同时也就“收购”了消费者的风险，在将来发生风险的时候消费者可以得到相应额度的赔付。

　　而银行并不承担与身体、生命有关的任何风险。

　　还是以中英人寿的那款产品为例吧，50岁的男性投保，缴费20年，年缴保费为6422元，累计缴费128440元，而保额为10万元。单纯从价格上看似乎还不如存银行，不过要注意的是分期缴费，在缴费期间发生保险事故，得到赔付后就不用继续缴纳保费了。

　　4、问：从中老年人的需求来看，首要购买的应是什么保险？

　　答：对于中老年人来说，因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积累了一定的经济实力，对一般风险还是有一定承受能力的。这时候最重要的是资产的保值、增值，然后是健康风险防范，所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。

　　5、问：从风险角度说老年人是最需要保险的。那么在国外，老人险也像国内一样很难买吗？

　　答：国外保险产品的投保年龄比国内要宽很多，尤其是终身寿险、万能险、分红险等等。很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。

　　不过，保险公司是转移风险的。风险越大，产品价格也一定会越高。等到老了，风险已经很明显的时候再买保险，肯定不是一个好方法。保险本来就是对未来预期风险的保障，到年纪大了再买，有些大的风险可能已经没法转嫁出去了。

　　本报记者殷洁