买健康险何必挤末班车 还可以买到类似的产品

　　寇 陵

　　近日得知，返还型健康险近期掀起了一个销售高潮，主要因为这类保险将在明年1月1日退市。消费者此时买健康险的心态应了那句话，“失去了才知道珍贵”。返还型健康险已经在市场上存在好几年了，从来没有像现在这么引人关注过。

　　这轮保险销售的热潮，如何产生？保险公司及营销员是“兴风作浪”者，他们发挥了“主推手”的作用。从9月1日《健康险管理办法》实施开始，保险公司就打起了“返还型健康险停售，欲购从速”的旗号，一时里路边、医院、小区，随处可见这样的横幅标语；人们的手机短信、电子信箱也经常接到类似的停售信息。在故意渲染的热闹氛围中，消费者怎么能不动心，力求挤上这末班车？于是乎，某些地方出现抢购返还健康险的现象，自然就不足为奇了。

　　保险要买，尤其健康险能够提供医疗保障，更要买。但是，这么急匆匆地挤末班车有必要乎？完全无此必要。

　　要知道，保险监管机构之所以要求停售返还型健康险，是因为其生存给付功能被夸大，健康险的风险保障功能反而被掩盖。返还型健康险的“卖点”就是：有病治病，没病养老。投保后，如果期间患重病，保险公司给付保险金；如果没有生病，到约定年龄返还所缴保费或者保额。考虑到很多人存在不能亏本的投资理念，保险公司开发了这种保险。可是，因为将来要返还，缴纳的保费也高，同样保障的重疾险，有返还功能的保费是纯保障型的好多倍。为更好地发挥健康险的保障功能，保监会才要求返还型健康险退市。

　　其实，仔细分析后便可知道，停售返还型健康险是确有道理的，大家切不可以为能还本就得了便宜。因为还本型健康险保费远高于纯保障型健康险，如果期间出险，那等于多交纳了保费；如果不出险，保险公司把收来的保费进行资金运用，其收益的一部分充当了健康保障的保费，消费者将来拿到的返还，只是本金或者稍微高于本金的保额。要知道，100元按照2.5%的利率计算，30年后会增加到210元，消费者已经在为健康保障缴纳保费了。

　　再说，如果消费者真的钟意这类保险，也不应有“错过就买不到”的想法。俗话说：“关了一扇门，另开了一扇窗”。返还型健康险退市后，相信一定还可以买到类似的产品。确切地说，明年1月1日退市的是单一返还型健康险，以产品组合形式出现的健康险不在此列。实际上现在已经有不少保险公司推出了组合型返还健康险，把两全保险与附加重疾险结合在一起，同样具有返还和保障的功能。从去年开始，保险公司开发的一系列终身

　　另外，保险公司作为保险销售的主导方，更应该以诚信为本，做好引导工作，不要为了冲业绩而夸大退市的影响，诱使消费者投保。否则，等消费者发现所买保险不是自己所需时，必定会对保险产生不满，以致对保险公司的整体形象造成损害。