返还型健康险元旦停售 不再允许生存给付责任

　　出于风险控制考虑，保监会不再允许健康险中包含生存给付责任

　　

　　友邦重疾险将于本月底停售，中国人寿、平安和光大永明都相继推出了新版健康险。图cfp

　　最近，张先生的邮箱里总收到一些关于返还型健康险快停售的邮件。根据保监会《健康保险管理办法》规定，返还型健康险9月1日后不得推出，几个月的过渡期后即明年元旦将最终停售。张先生有些疑惑，返还型健康险是健康险最后的“香饽饽”了吗？

　　到底需不需要搭载购买的末班车呢？

　　健康险不再包含生存给付责任

　　返还型健康险主要指的是返还型重疾险，它不仅包含疾病、医疗给付等，还包括生存给付责任。“也就是说它是健康险和生死两全的组合保险，所以消费者支付的保费实际上也是两者之和。”一位外资保险公司

理财专家指出，被保险人在约定年龄（如65周岁、88周岁等）没有发生重大疾病理赔的话，保险公司将一次性返还合同约定的保费或保额。

　　一方面出于保险公司风险控制考虑，另一方面生命表需要修订等原因，保监会不再允许健康险中包含生存给付责任。而自从政策出台后，各家保险公司逐渐宣布停售并计划推出新版健康险。如友邦重疾险在北京地区将于本月底停售，中国人寿、平安和光大永明都相继推出了新版健康险。

　　以市场趋势而言，新版健康险目前有两种。一种是单纯消费型的健康险，由于剔除了生存给付责任，它的保费通常下降6至7成；另一种则以打包方式出现，即以寿险、

养老金等为主险，附加健康险。“第二种产品通过主险进行寿险返还的方式，一定程度上也满足了消费者返本的需求。”光大永明产品部经理表示。

　　新健康险本质未变

　　“其实，健康险返本只是表面现象。在健康险的精算原理中，这部分金额是完全消费掉的。”上述外资保险公司理财专家解释说，在返还型健康险中，假设每年缴费5000元，那么其中4000元是支付生死两全的，另1000元才是为健康险支付的。而存10年到约定期间，返还10万保额则是4000元乘以10年的连本金加利息的资金。而即使是保险公司最后返还“保费”也并非真正意义上的保费。

　　在第二种新版健康险中，寿险为主险返还，健康险不返还其实是对返还型健康险的形式上分离，本质而言并没有发生变化。就类似买衣服，原来只能套装购买，现在可以分开购买。

　　另一位保险代理人表示，这次政策上的强制停售，对于消费者来说，还是应该根据自己的实际情况购买产品。

　　无社保者可以考虑

　　保险为什么总要在停售时购买？在保险业人士看来，健康险从个人的需求来看，越早购买，保费相对便宜，也可以尽早享受保障。

　　理财专家指出，买保险应该根据自己的需求来决定，不应该随市场而变，如果针对自身需求购买适合的返还型健康险产品未尝不可。“如果仅从是否返还考虑，事实上只要这种需求存在，保险公司会开发出类似但符合要求的产品。”

　　“需要指出的是新规定中还要求以后的健康险将对有无社保保障的消费者施行不同费率。如果没有基本社保保障的人，今后投保健康险的保费会提高。对于这部分人群而言，在这个时候选择一款合适的返还型健康险比较合适；而有社保的消费者购买健康险会降低保费。”

　　此外，今后健康险产品会越来越细分，比如推出专门的女性疾病险、癌症疾病险。根据需求点的不同，选择真正适合自己的险种，才是消费者需要考虑的。毕竟保险产品一交几十年，一共可能要交几万，仓促购买并非明智之举。

　　本报记者殷洁