中老年人如何买保险 在细分市场中找险种

    □文图崔烨

　　主持人：通常在50岁以后再买寿险，就会出现保费贵、核保麻烦等问题，在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。本期保险故事的话题就从老年人买保险开始———

　　[保险聚焦]

　　老年保险产品市场不足

　　在我国，60岁以上的老年人约1.3亿，占全国人口10％左右，人口老年化以每年3％的速度递增。同时，随着人口老龄化的快速发展，我国家庭结构、老年群体状况及城乡老年人口分布呈现出许多变化。

　　一是纯老年人家庭迅速增加，“三代同堂”式的传统家庭越来越少，一对夫妇同时赡养四个老人和一个小孩的“四二一”结构家庭逐渐增多。二是高龄老年人口增长。我国人均预期寿命已达71.4岁，80岁以上高龄老人达到1520万人，预计到2020年将翻一番，达到3067万人。

　　老年人口如此的增长自然也引发了对保险的需求。在保险业界，现有的少量老年保险也主要集中在意外伤害和养老方面，可选择的种类非常有限。国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而

养老保险、重大疾病险则将年龄限制在60周岁以下。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不满意，投保要求便会遭拒绝。

　　在细分市场中找险种

　　从目前市场上的老年险产品看，主要有两种：一种是专为老年人设计的意外伤害保险，另一种则是一些保障年限相对比较长的长期寿险产品。

　　周刊从大量读者咨询中发现，中老年人对价格较高的返还型寿险相对兴趣较小，他们往往希望花少量的钱买到更高的保障，因此就要到一些保险公司专为中老年人设计的细分市场中去寻找适合自己的保险。

　　不过各大保险公司也已经注意到了这些需求，从今年新出的产品来看：阳光财险推出的“老益壮”骨折

医疗保险，定位50到85岁人群，不需体检即可单独承保的骨折定额给付保险产品，并首次将最高承保年龄延长到85岁；首家专业健康保险公司中国人保健康推出了关涉老年人长期护理的保险，开启了我国目前尚属空白的长期护理保险市场。

　　业内专家认为，保险公司在产品设计上的确应该以满足投保人需求为出发点。这就要求进一步细分市场，开发各种个性化的专项险种。如针对特殊的“空巢家庭”的老年保险产品。“空巢家庭”包括没有

养老金的老年家庭和一老养一老的老年家庭。在国外有一种老年人与家属保险，保证有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影响。

　　重疾险可能“保费倒挂”

　　民间有这样一种说法：50岁是投保的一个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病险等险种，保费可能几乎与能提供的保险金额一样，这就相当划不来了。

　　中老年人在重疾险上所支付的保费高昂，其实是由其“高危”的特性所决定的。高风险必须制定高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，造成一种“条件苛刻”的感觉。

　　我们以一种缴费期10年、保额10万元的重疾险品种为例，一位30岁的男性投保，保费每年5860元，而如果是61岁投保，每年需缴纳20230元，第五年光保费投入就会超过保额。中老年人选择这类保险时一定要权衡好。

　　长期在我们《保险周刊》担任读者解答顾问的资深代理人杨文樑就不建议55岁以上的人再去购买重疾险，因为不仅可能出现“保费倒挂”现象，还因为很多保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使得每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。

　　不过，面对重疾险“保死不保病”的质疑，目前重疾险的统一标准和定义库正在进行中，有望在明年初出炉。因此，如果希望自己的重疾险更加附合自己的需求，不妨等到明年再投保。而且自2007年1月1日起，返还型健康险将被叫停，这也意味着消费型健康险选择范围更广，保费也将更为低廉。

　　[投保实例]

　　55岁刘太太的投保尴尬

　　刘太太今年55岁，她想趁着自己目前身体仍然健康，多买几份健康保险，以备将来潜在的疾病风险。保险代理人为她设计了一套组合方案，她到身故时虽可获10万元的保障，平时也可以享受到住院医疗补贴等，但年缴保费竟然近万元，且要连缴五年，刘太太觉得无力承受。

　　其实中老年人投保，不妨记住几个关键，一是看看有没有“保证续保”条款，二是注意以下所缴保费与保额相比有没有出现“保费倒挂”，三是务必告知自己的既往病史，因为现在有些保险产品都是免体检的，投保时忽略告知很可能在未来理赔时导致纠纷。在明确的上述几点后，提供给刘太太两种选择———选择一：趸缴型

　　我们以瑞福德“金福寿”保障计划为例，其为趸缴型，刘太太一次性支出3万元，一旦投保，即可无条件每年连续获得表中所列的保障，不会因健康等原因终止保障（其中重大疾病为一次性给付）。免体检，只需健康告知，70岁以后每年领取所交保费10%的护理金，累计金额为本金的1.5倍。

　　（见表一）

　　

　　选择二期缴型由于刘太太原本的保险计划费用过高，我们邀请了本刊的寿险顾问为其综合一下市场上比较受欢迎的保险产品，制作了一张综合保障计划，由于该计划更突出保障被保险人的重大疾病、住院医疗补贴、意外医疗保障，所以费用低了不少。该计划的特点是：消费型的一年期险种的年缴保费较少，合计978元，占年缴保费的16.67%，但生命关爱终身重疾险的年缴保费会随年龄变化而变化，住院医疗险三年后核保通过可保证续保至65岁，在意外保险套餐中，提供给刘太太10万、15万、40万因风险不同造成的意外风险保障。

　　

　　[保险故事]

　　买保险警惕高收益诱饵

　　年逾60的石先生上周三向本刊讲述了他的投保故事，一年前他去银行存款时，被一个保险营销员拉住推介某公司的分红两全保险，该业务员劝说老石：“你本来要拿钱存银行的，这个产品收益比一年期银行定期存款要高，还不用付利息税。”石老先生怕遇上马路骗子，还特意到番禺路该保险公司的支公司证实了确有该产品，才放心把原本打算存银行的两万元买了保险。

　　到了这个月，石先生欢欢喜喜地打开分红单，没想到收益只有222.93元，折合年收益率约1.11%。家人当下让他去退掉，但保险公司说退保本金肯定会损失不少。更糟糕的是，这是一份为期三年的保险合同，家里人根本不可能在同意石老先生把钱继续投在保险上了。

　　点评：老年人买保险切忌贪图“高于银行利息”的分红。的确目前仍有不少代理人违规经营，以高回报来吸引中老年人把积蓄拿出来买保险，他们所承诺的收益：分红保险产品最终回报会高于银行存款利息，虽然是可能实现的，但前提是投保人要连续交纳保费20年，而且是在银行不调整利息的情况下。如果银行一旦连续升息，恐怕连续性交纳20年后分红也比不上银行利息。所以中老年人投保一定要根据自己的保险需求来，如果想投资增值，就未必需要买保险了。