境外保单有风险 境内外法律都不保护

　　文/谢华 吴晓云

　　最近，越来越多的朋友来电询问购买境外保单的风险问题，确实，从消费者权益来看，每一个希望拥有保障的人，都应该全面评估以下境外保单的风险，避免不理智的消费选择。

　　境外保单——境内外法律都不保护

　　2005年3.15，中国保监提出强力打击境外保单，就是因为法律纠纷呈上升趋势，此类纠纷涉及国际司法，不能用境内法律保护境内投保人利益。

　　同时，境外保单未经保监会批准销售，是扰乱市场的违规行为，违反现行保险法规定，还逃避税收，具有服务走私性质，扰乱正常的外汇市场秩序，所以境内法律不会提供保护。

　　不仅如此，中国保监会还下决心打击境外保单。2003年，广州、深圳、香港、澳门四地的监管部门联席会议上，香港保险监理处书面承诺，对销售境外保单的人严加处理，这就意味着违者上行业黑名单，失去从业资格。利益直接受损者是消费者，因为没有人再提供长期的跟进和服务。2005年，中国保监厅第223号函明确定义：境外保险公司安排境内居民到境外办理投保也属非法销售境外保单，也列入打击范围。

　　境外保险公司不提供保护

　　一般的消费者会有误解，既然是购买的境外保险，那境外保险公司一定要为自己的风险负责。但是实际情况并非如此。

　　据了解，自今年春节后，境外保险公司也在全面打击境外地下保单，对违规代理人做全面清理。尤其是香港一些大保险公司发出内部通知：禁止代理人销售保单给内地客户，无论是在内地，还是在香港签约，违者解雇。这反映出境外大的保险公司都想在内地发展，一旦进入大陆市场，其分支机构批设、新产品报备都需要保监委批准，没有公司会抓小放大，毕竟，大陆这块市场太大了，所以，大家都想有一个高的印象分。虽然市场还有不法销售境外保单的情况，但很多消费者已经开始理性的思考，这种趋势是否对购买境外保单非常不利。

　　境外保单的理赔风险

　　每个国家的

医院级别界定、医生的治疗建议、手术建议、病种界定、医药标准都有区别，包括香港和大陆的界定也不完全一样，看病的医疗诊断、费用清单、治疗方式都存在分歧，在大陆开据的理赔证明，拿到境外不一定认同，这是最大的风险——理赔风险。

　　如果上升到诉讼，成本会更高：在境外请律师，在当地打官司，请求当地法律的保护，这带来高昂的律师费、交通费、住宿费，虽然这些对您可能都不是问题，但最大的问题是，您要放下手中一切的事情去耗这一件事情，三个月？半年？还是一年？谁也说不准。要付出的时间成本实在太大了，越是像您这样的成功人士，时间越是浪费不起。

　　境外保单的诸多不便

　　另外，境外保单还面临着诸多不方便。其中，语言沟通不方便：一般都讲英语、粤语，沟通上的障碍，也是一种成本；

　　联系代理人和公司不方便：因为地域的限制，日常的电话和见面咨询保单权益都变成了一件高成本的事，更不要说保单变更等后续服务的成本了。其实，保险是金融服务业，服务不仅限于理赔，是要跟一辈子，是常态性的。如果连很小的日常服务项目都要去香港一趟，住上几天，真的很不方便。

　　专家意见：回归购买保险的本意，是买一份保障，买踏实放心，买安全感，如果有这么多不可控的环境和因素，那是在做一件风险很大的事，保险已经不“保险”了。

　　(作者 信诚人寿保险有限公司北京分公司)