目前消费型健康险产品保障有空白 多数嫌老怕小

　　【本报讯】 日前，友邦上海分公司正式向媒体公布，具有返还功能的友邦守御神重疾险退出上海市场。这是保监会规定分红型、返还型健康保险产品明年1月1日前必须退市的通知下发后，最引人注目的保险产品退市行动。

　　返还型、分红型健康保险产品全部退市，只是时间问题。明年开始，消费者将只能在消费型健康险中选择投保。但据记者调查，目前市场上的消费型健康保险产品，多数“嫌老”、“怕小”，保障盲区依然存在。

　　3岁以下、70岁以上投保难

　　目前深圳各寿险公司均有健康保险产品，但是，想买一款自己真正需要的健康保险，其实并不容易。比如，在深圳某媒体工作的杨女士，想给快一周岁的女儿买一份住院

医疗保险。业务员告诉杨女士，市场上没有3岁以下儿童可以投保的住院医疗产品，若有也多是短期附加险，也就是说，杨女士必须买一个非住院医疗功能的主险，才能再买一个住院医疗附加险。记者几经打听后得知，深圳专营健康保险产品的人保健康深圳分公司，有出生28天后就可投保的住院医疗险，年缴费2226元，一年最高可报销住院医疗费5万元。但杨女士又觉得贵了点。她想买一个年保障5000元的住院医疗险就可以了。记者一打听，人保健康深圳分公司有关人士告诉记者，年保障5万元已经是最低标准了。一番折腾后，杨女士感叹不已：想买一款称心的住院医疗险还真不容易。

　　据记者了解，商业健康险在投保年龄设定上，明显具有“嫌老”“怕小”的特征，让消费者觉得不便。0~3岁和65岁以上是人生最容易生病住院的年龄段，但多数住院医疗健康险(不包括附加型健康险)投保年龄刚好把这两部分人排除在外，特别是住院医疗产品(不包括附加险)，除人保健康出生28天可投保和太平洋寿险2岁可投保外，其余公司单独销售的住院医疗险，投保年龄均在3岁以上，上限年龄最高为70岁。

　　业内人士认为，医疗健康险的保障年龄设置，使得老人和幼童的健康风险转移出路很窄，特别是不能享受社保医疗的儿童就医花费，急需多层次的保险健康产品为家庭分忧。

　　据了解，深圳市劳动保障局已初步草拟了《深圳市少年儿童住院保险试行办法》，该《办法》规定，深圳全市中小学幼托机构的在册学生(包括非深户籍学生)，以及未入学入园的未满18周岁深圳户籍少年儿童，均强制纳入少儿住院保险的参保范围。目前该保险仍在酝酿中。

　　不保证续保投保人不满意

　　据记者了解，无论是附加型短期健康险还是单独销售的健康险，多数寿险公司的产品均没有明确标明保证续保，换言之，一旦投保人出现理赔，或生重病，在第二年的投保审核中，保险公司有权利拒保，或者将投保人已经查出的疾病做责任免除，而且还会重新调整价格。从保险公司来讲，这是很正常的风险防范。但是，一般消费者却对此条款往往心存介蒂。记者曾问过多名投保人对不保证续保条款的看法。多数消费者都认为，买保险就是为了生病时用，一年一审查，让人觉得保险公司的健康保险是百分百的赚钱生意，一旦有病，该病种就要被责任免除，再买保险的意义似乎不大。

　　针对消费者对不保证续保条款的不解，记者也曾请教过多年研究保险法规的栾永明律师。他认为，不保证续保的规定只要向投保人讲清楚，从法律角度讲没有什么不妥。目前，商业健康保险的产品设置功能的确与普通人对保险产品的心理预期有相当大的差距。比如，住院医疗险要排除因恶性肿瘤住院。健康保险最大的问题是，保险公司嫌赔付率高不赚钱，老百姓觉得理赔难买保险不合算。可以说是大家都不满意。这正是我国商业保险还处于初级阶段的特征。保险公司当然应多从市场需求角度出发，研究开发出好产品；同时，理财保险等基础知识也应尽快进入国民基础教育，使百姓对保险的本质有更清楚的理解。

　　栾永明提醒消费者，在购买健康险时，一定注意看清条款中有无标明保证续保，业务员的口头允诺不能做为合法依据。比如，人保健康的产品基本上是保证首年保证续保，而且是在条款中特别标注的。按照《健康保险产品管理办法》的规定，凡是保证首年续保的健康产品，不得随意加价，也不能将投保人后来出现的疾病进行责任免除，这就更充分地保护了投保人的利益。

　　门诊费用保障仍是空白

　　据记者了解，目前，健康保险设计思路大致分意外医疗、住院、重疾及为特殊人群专设的保险产品比如老人骨折保险、长期护理型健康保险等。惟独没有针对普通门诊支出的保险产品。也就是说，只要不住院，一年花销医疗费再多，也不能通过买保险将这笔费用报销。栾永明称，门诊保险产品至今仍是市场空白。但门诊花费支出日益提升，希望通过购买保险转移风险的市场需求量其实很大。

　　业内人士分析认为，这种现象与

医疗体制的大环境密不可分。不可控的风险，特别是道德风险，让各家公司在门诊型保险产品的研发上裹足不前。

　　栾永明建议消费者，在购买商业健康险之前，首先应想方设法投保社会医疗险，在此基础上再购买商业健康险。这样，一是平时支出不小的门诊花费可以有所补偿；二是，在社保基础上再投保费用补偿型住院医疗险，可使医疗保险支出回报更科学。