必先了解条款 非约定驾车出险理赔打折

　　上周四，一位刘女士致信《保险周刊》，询问保险公司为何减扣她的理赔款。原车主购买车险时约定驾驶员，而她借车驾驶不幸出险，保险公司按条款规定得减扣她一笔理赔款。《保险周刊》提醒广大车主，车主约定驾驶员后，非约定驾驶员驾车出险就会少领一笔理赔金，所以车主理赔时务必先了解车险条款，避免不必要理赔纠纷。

　　[读者倾诉]

　　“为何保险公司要扣我200多元理赔款？”刘女士愤然说。

　　上周一，刘女士驾车时不小心撞到路边电线杆，经定损员查勘事故现场，确认其损失额为2000元。“当时我挺感激这位定损员能够迅速到达现场，服务态度也非常好，还推荐我去几家不错的修车厂维修汽车呢。”刘女士回忆说，“当时我还问他2000元能不能全额理赔，他还满口答应，当时我好像吃了定心丸。”

　　可本周三的理赔流程却让刘女士大失所望。“当时理赔人员核实事故理赔资料后，就问我这辆汽车是不是借来的。”刘女士无奈说，“其实这辆车是我朋友借给我的，那天我正巧有急事才问他借来的，没想到车就被撞坏了，我总不能让他自掏腰包修车，原本以为保险能承担所有费用，没想到最终理赔员才交给我1800多元。”

　　当时刘女士大惑不解，指着定损清单质问，“为何2000元的事故损失款就打折了？”

　　“起初我还听说这笔钱被扣是因为我承担这起事故全责，保险公司相应要扣除一笔事故责任免赔款，可我朋友说他已购买不计免赔险，保险公司完全有责任全额理赔。”刘女士说道，“保险公司扣除200多元理赔款，显然是没有道理的。我倒不在乎200元钱，但我要讨个说法，保险公司凭什么不能全额理赔？”

　　[理赔争议]

　　非约定驾驶员出险加扣理赔款

　　笔者根据刘女士所提供的理赔资料，征求相关保险公司的理赔意见。一位理赔专家周先生说，保险公司扣除刘女士200多元理赔款的依据并不是事故全责免赔条款，而是刘女士属于租车出险行为。由于原车主在购买车险时已经约定驾驶员，保险公司也给予相应车损险保费优惠。当该车发生碰撞事故时，保险公司发现肇事者不是车险合同约定的驾驶员时，保险公司自然要加扣5%—10%的赔偿款，而这笔免赔款是不计免赔险无法承担的。

　　笔者不禁提问，保险公司对非约定驾驶员驾车出险要求加扣免赔款的依据是什么呢？

　　周先生立刻拿出一张车险条款解答说，首先车险合同规定，当车主在投保并约定驾驶员时，通常保险公司会给予5%车损险保费优惠，但条款同时也规定如果非约定驾驶员驾车出险，保险公司要加扣一笔理赔款。毕竟驾驶员被约定后，便减少汽车出险概率，保费自然能得到优惠。可当非约定驾驶员驾车时，由于每位驾驶员的驾车水平参次不齐，汽车出险概率便无形间增加，而且车主也违反原先投保时的驾驶员约定条款，保险公司适当加扣免赔款，也是维护理赔的公正性。

　　[车险动态]

　　2000元以下事故可直接索赔

　　从本月起的早上6点至晚上8点，如果发生2000元以下物损的汽车碰撞事故，当事双方无须报警即可自撤现场，并直接打电话向保险公司索赔。

　　据上海保监局网站已经发布的名为《机动车互碰物损交通事故自撤现场的赔偿处理办法(试行)》规定，交通事故造成车辆损失均在2000元以下的，当事人应当迅速撤离事故现场，并立即向各自的保险公司报案。

　　针对交通事故造成对方财产损失在2000元以下，且当事人投保交强险，保险公司在财产损失责任限额或交通事故无责任限额内予以赔偿；当事人投保原机动车第三者责任保险并在事故中负有责任的，保险公司按对方的实际损失进行赔偿，无责不赔偿。而机动车持外省市保险公司签发的强制保险凭证的并不适用该办法。

　　作者： □文陈植 图崔烨