年过半百买保险：三要三不原则 巧做安排有保障

　　宋 鹰

　　年过半百后投保，要如何安排保险计划？这个问题难倒了不少高龄投保者。在保费高、选择面窄的情况下作出合适的保险选择并不容易。但是如果巧做安排，年过半百搭乘保险“末班车”亦可有不错的保障，而“三要三不”原则就是选择保险的一条 “捷径”。

　　代理人给55岁的封女士设计了这样一份保险计划：保额分别为10万元的终身两全分红保险和意外险，另有每日140元的住院津贴，每次最高14000元的综合住院费用补偿、最高1000元的意外门急诊费用补偿，以及保额5万元的重大疾病保险。年缴保费过万元，缴费期为15年。

　　就一个年过50的人而言，这份方案不甚妥当，没有考虑到需求、经济承受力等诸方面因素。

　　投保前要明确需求，不可盲目投保，这是高龄人士投保的首要原则。医疗、养老、家庭收入保障似乎每个都很重要，可统统选购未免花费高，应选择最需要的。如何判断哪个最需要呢？高龄投保者接近退休或者已经退休，收入减少，此时购买

养老金时机略晚，投资收益很难让人满意；但身体逐渐衰老，疾病和擦伤、扭伤，或者骨折则发生概率大大增加。因此，应该医疗为先，投资为次。回过头看封女士的计划，终身两全分红保险做主险，费率高保障额度低，需要靠长时间累计才能达到一定储蓄功能，无论从投资还是保障角度来看，都不适宜。

　　要明确经济承受力，不要贪多求全，此乃高龄人士投保的第二个原则。众所周知，各类保险产品年龄越大保费就越高，尤其是一些附加的

医疗保险产品，想要面面俱到，一网打尽，往往超过承受能力。此时就必须将各个保险项目列明主次，有选择地购买。从代理人设计的保险计划可以看到，封女士的这个保险计划中医疗险种齐全，可考虑到已经到55岁的退休年龄，封女士对收入补偿的需求不高，所以应适当下调医疗津贴型险种；由于意外门急诊保费低，而老年人意外发生概率较高，1000元的额度太低，可增加些意外险的保额；附加的短期重大疾病保险每10万元保额费率超过千元，又是消耗型，并不太适合。

　　要遵守投保规则，不听信片面之词。由于高龄人群的承保风险高，保险公司往往有各种投保的限制，尤其是退休人员的医疗限定投保份额。封女士要投保的保险公司，对住院医疗费用补偿和住院津贴最高额度都做出了限制，分别为每次6000元和每天60元。代理人设计的方案明显不符合公司的相关规定。如果封女士按照这个该方案投保，一旦出险将出现保险公司不予理赔或不能全额理赔的状况。因此，不能偏听代理人的一面之词，对于各项保险利益，最好能通过客户服务电话等途径向保险公司确认。

　　上述“三要三不”原则，是高龄人士在购买保险时的基本原则，至于具体如何投保，尤其是涉及选购健康险还是投资险种问题，还需要根据市场实际情况和个人状况作出决断。