解读全额退保 投保人应当严格履行如实告知

　　全额退保所含产品

　　《服务承诺》涵盖的保险产品是上海市各人寿公司凡通过保险营销员销售的一年期以上（不含一年期）的个人分红、万能及投资连接等三种新型寿险产品。银保渠道销售的保险产品不在《服务承诺》之列。

　　据介绍，新型保险产品是目前各寿险公司销售较多的产品，且较之其他保障型寿险产品内容更丰富，故《服务承诺》先从此开始，未来一旦条件成熟，《服务承诺》将逐步扩展到更多的产品。

　　对于银保产品未进入全额退保服务承诺之列，上海市保险同业公会会长何静芝解释道，由于银行渠道销售的产品相对较简单，从目前的误导所引发的纠纷较少，因此，暂时未进入服务承诺。

　　《服务承诺》适用从11月1日之后开始生效的保险合同，即保险公司已收到保险费，保险责任从11月1日起生效的保险合同。在此之前售出的保单不适用《服务承诺》。

　　八类“误导保单”

　　八类“误导保单”：1故意阻碍投保人履行如实告知义务；2代替投保人或被保险人签署投保单；3隐瞒投连和万能险费用扣除及风险；4隐瞒责任免除、犹豫期及退保损失；5使用未经公司统一印制的宣传资料；6承诺超出保险合同保证的任何利益；7利用职务之便强制投保人购买保险；8唆使投保人终止保险合同改买新单。

　　（注：犹豫期是保险合同生效后，保险公司给予投保人的一个合理的思考时间，一般为投保人收到保险单之日起10天，在这10天内，投保人可以重新审核所买保险是否真正符合自己的要求，如不合适，则可要求保险公司退还全部所缴保险费。）

　　保险营销员身份确认

　　目前寿险公司的营销员必须有“两证”，即营销员资格证书和展业证书（中介人员为执业证书）。营销员资格证书是营销员通过保监会组织的考试后取得的资格证书，证明其有资格做保险营销员。展业证书是其所归属的保险公司发放的，执业证书是其所归属的中介机构发放的，证明其是某保险公司或中介机构的合法营销员。没有展业证或执业证的人员销售保险是非法的。

　　“服务确认表”配套监督

　　为确保《服务承诺》的实施，同业公会制定了与之配套的“上海市个人营销寿险新型产品服务确认表”，用以监督保险业务员的销售行为。

　　据悉，“服务确认表”列举了保险营销员在销售个人分红、万能、投资连接等新型寿险产品应当做到的各项销售行为，营销人员应让投保人认真阅读“服务确认表”并目视投保人在“服务确认表”上亲笔签字。保险公司在收取投保单时应将“服务确认表”一并收回，并与投保单一起妥善保管。

　　投保人注意事项

　　上海保监局提醒，在实施全额退保的《服务承诺》过程中，投保人应当严格履行如实告知业务，警惕营销员的误导行为；投保人应认真阅读“服务确认表”，在确认营销员已经做到各项服务内容后再予以签名确认，同时不能让其他人代签投保单和“服务确认表”。

　　如实告知是指投保人或被保险人应将已知和应知与保险有关的所有重要事实向保险公司如实陈述。如财务状况、年龄、健康状况、职业变化、以往赔付情况等。

　　如投保人故意不履行如实告知义务的，其后果很严重，按保险法有关规定，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。

　　今后，《服务承诺》将作为保险合同组成部分，投保人与保险公司就执行服务承诺发生的争议或纠纷，将按照正常的保险合同争议予以处理。