不支持Flash

新版健康险投保全攻略:先了解几个基本概念

http://www.sina.com.cn 2006年10月13日 11:28 《钱经》杂志

  本刊记者/韩捷

  如果你在Google中输入“返还型健康险”六个字,立刻可以得到135000条相关信息,但中心思想只有一个:从2006年9月1日起,保监会新出台的《健康保险管理办法》实施,其中的“第三章第十四条”规定:医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任——也就是说,目前市场上的返还型重疾险将被叫停。

  “健康保险市场面临重新洗牌!”——立刻有敏感的媒体率先发出自己的声音。

  “现在有病赔钱,无病返本;以后就不返本了,机不可失,赶快签单吧!”——某些代理人趁势添油加醋、推波助澜。

  “返还型健康险的销售会有一个过渡期,具体叫停时间还未确定。”——政府监管部门这样表态。

  “新版健康险将会大幅降价。”——市场分析人士这样预测。

  “买保险不能跟风,也不能轻易听从代理人的鼓动,应该按自己的实际需要购买健康险。”——专家的意见总是这样以不变应万变。

  最困惑的就属广大消费者了——刚刚经历了“友邦重疾险风波”,如今又赶上“返还型健康险停售”,到底该如何购买健康险?

  还是先了解几个基本概念吧。

  健康险VS重疾险

  在中国内地保险市场上,健康保险目前包括:疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。其中,失能收入损失保险和护理保险还处于探索阶段,医疗保险主要是指费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险,都涉及不到“返还”概念。也就是说:《健康保险管理办法》中所规定的“生存给付责任”直接针对的就是“重疾险”。

  重疾险VS生死两全

  “医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”,通俗的解释是:目前市场上销售的“生死两全”重疾险产品将在一定的过渡期后退出市场。“生死两全”类产品在因疾病、死亡等发生理赔之外,保险期满后如果投保人还健在,还可以获得满期保险金,无疑带有一些储蓄、投资的理财色彩,因此吸引了不少人。不少消费者听说“生死两全”的险种即将退出市场,想尽快赶上“末班车”,以获得“生死两全”的保障。

  打包产品VS纯保障产品

  在《健康保险管理办法》正式颁布的同时,一家外资保险公司的“新版健康险”就已经在北京市场亮相了。其中包括:一款是以两全主险和附加重疾提前给付的组合打包产品;另一款则是取消了储蓄功能,纯粹消费型的定期重疾险产品。

  率先面世的“新版产品”,与业内人士之前的预测结果不谋而合。记者在与一些资深保险规划师聊天中获知:其实,新办法的出台并不会对现有保险市场和保险产品造成巨大影响。就产品而言,其实各家保险早已经存在纯粹消费型的健康险,但由于种种原因,比如中国人普遍不太认可消费型险种等,一直没有得到市场的广泛反应。至于新版健康险产品的设计思路,就是打包+纯保障产品,全凭投保人自己选择。

  返还VS重新定义

  有专家认为,在人们选择保险产品的时候,最容易陷入的误区之一就是——抓小放大——总喜欢在一些回报率的高低等细节上较真儿,从而逐渐偏离了保障的本质。在大部分人的注意力都集中在“是否返还”这一点上时,其实,更为重要的因素却被忽略了:重疾险病种的重新定义。

  对于投保人来说,保险公司定义“重大疾病”的条款是否会有所放宽,才是最有意义的内容。保监会已经在筹备有关重疾险赔付的标准条款,应该可以期待:以前显得“苛刻”的重疾险理赔尺度将会适度放宽,而且各家保险公司的重疾条款也将趋于统一。

 [1] [2] [下一页]


发表评论 _COUNT_条
爱问(iAsk.com)
不支持Flash
 
不支持Flash
不支持Flash