过渡期买返还型健康险应谨慎

　　最近，许多人收到了保险营销员发来的短信：返还型大病医疗保险被保监会叫停。9月1日以后，如果投保大病险，未患疾病的投保人所交保费将不予返还。

　　返还型健康险被叫停

　　

　　返回型健康险停售前该不该抢购?经济参考报资料照片。 保险业务员为何向客户发这样的短信呢？保监会近日颁布了《健康保险管理办法》，办法第十四条明确规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”

　　所谓生存给付责任，即指被保险人生存至约定年龄或约定期限时，保险公司根据合同约定的金额给付被保险人生存金，保险合同继续有效。剔除生存给付责任，意味着消费者今后购买的返还型健康险将不再承诺还本。也就是说，新的办法相当于叫停了返还型健康险。

　　《健康保险管理办法》从9月1日起实施，保险营销员就趁机大打“停售促销”牌。

　　据了解，保险公司提供的返还型健康险主要是返还型

重大疾病险。也就是说，被叫停的主要是返还型重疾险。其他类型的诸如失能收入损失险、护理险不在叫停范围之内。

　　关于返还型健康险叫停的情况，记者向各个保险公司客服致电进行核实。一些公司，比如

平安保险公司表示，他们已经没有单独的返还型健康险业务。而像中国人寿保险公司则一直没有单独的返还型健康险业务。他们只有费用报销型和医疗给付型的健康险产品。

　　记者又分别致电到新华人寿保险公司、太平洋保险公司和泰康人寿保险公司。得到的答复是这三家保险公司目前均有返还型健康保险业务。这些产品主要是返还型重疾险。返还型重疾险的最大特点是若没有发生重大疾病理赔，被保险人到了合同约定的年龄，保险公司将一次性返还合同约定的保额或保费。

　　新华人寿的一款名为“健康天使”的返还型健康保险产品，约定被保险人到81周岁时返还合同约定的保额；太平洋保险的一款名为“如意安康”的返还型健康保险产品，约定被保险人到80周岁时返还合同约定的保额；泰康人寿的一款名为“世纪长安”的终身重疾险产品，约定投保人到60周岁时无重大疾病或身故，则返还合同约定的保额。60周岁以后若患有合同约定的重大疾病，则再次返还合同约定的保额。

　　停售前该不该抢购？

　　新的办法推出以后，返还型重疾险的新推出的产品会被叫停，但是市场上现存的返还型健康险产品依然可以继续销售。因此，在返还型健康险即将被叫停之际，不少消费者也认为返还型健康险有利可图，准备在最后这段时间内进行抢购。

　　有业内人士指出，由于具备储蓄功能，返还型健康险保费要远远高于消费型，因此，即使返还型健康险将面临退市，也不应为了“搭末班车”而匆忙投保，以免投保的保险不符合自身实际需要，反而造成浪费，尤其是一些年纪较轻、经济承受能力有限的市民更应谨慎购买返还型产品，而优先考虑一些消费型险种。

　　目前，健康险正处于规范时期，继新的健康险办法出台后，重疾险的保障范围、赔付标准也将重新规范，新登场的产品必将有所变化，应该会更加合理、实用。而现有返还型健康险尤其是返还型重疾险究竟是继续执行原有的理赔标准，还是按照新的标准理赔目前还未确定，市民在抢购时也应考虑到其中的不确定性。

　　据了解，不少保险公司人士都认为，现有返还型健康险执行新赔付标准的可能性不大。据分析，返还型健康险产品是一种长期险，到现在很多老客户已经处于交付保费的末期，考虑到费率测算等问题，条款不大可能会变化。

　　有关专家表示，返还型健康险并不会在9月1日后就立即退出市场。虽然新推产品会被叫停，但市场上现存产品一年半载内不会停售，市民大可不必抢购。而保监会亦表示，虽然单一产品型的返还型健康险确实会逐步退出市场，但新老产品之间将可能有一两年的过渡期，以确保市场的平稳。

　　此外，在过渡期仍需购买返还型险种的消费者应该特别需要注意，不同的返还型产品“返还”概念有差异，大部分在保单到期时会将保额返还给保户，但也有一些产品只是无息返还保费。

　　总之，业内人士建议消费者不要在过渡期对返还型健康险进行抢购。如果确实需要购买，也要对所购买的产品的详细情况进行细致的了解以后再出手。

　　一些已经投保的消费者担心他们手中的老保单是否会受到影响。专家表示，老保单已经具有合同法律效力，消费者不必担心已经购买的健康险保单因此而受到影响。记者向各大保险公司客服致电咨询，他们均表示，新旧保单都是有法律效力的，消费者的利益不会因此受损。“老保单老办法，新保单新办法，之前购买的‘返还型健康险’投保人可继续享有保单所规定的利益。”一位保险公司的客户服务人员说。

　本报记者:赵江山 实习生:夏波罗