给医保外自费部分上保险 购费用补偿型要适度

　　对于上班族而言，购买商业医疗保险最主要的目的是为自己的社会医疗保险起到补充作用。面对市面上令人眼花缭乱的医疗保险产品，消费者应该怎样找到适合自己的“超社保”医保产品呢？

　　购费用补偿型要适度

　　在上海的社会医疗保险中，根据职工年龄和参加工作时间的不同分为“老人”、“中人”和“新人”三档，每个档次的职工在报销医疗费时，都有相当的“自负”部分需要自己来支付；此外，超出社保报销范围的进口药、特效药、特护病房等自费项目也需要自掏腰包。购买商业医疗保险的目的，就是把这些社保不能报销的医疗费，改由保险公司来承担。

　　但少数消费者往往会陷入误区，认为商业保险买得越多，到时候就能赔得越多。事实上，这需要区别对待。医疗保险按照保险金的给付性质，可分为定额给付型和费用补偿型。前者是指保险公司按照约定的数额给付保险金的医疗保险，后者则是根据实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的保险。

　　对定额给付型医疗保险而言(如住院津贴保险、重大疾病保险)，确实是买得越多，到时赔得越多。而对于费用补偿型医疗保险而言，每次得到的报销最多不可能超过实际支出的医疗费用，多保也不能多赔。

　　因此，在购买医疗保险时，消费者要注意哪些是定额给付型，哪些是费用补偿型。购买费用补偿型的保险要适度，不要重复购买，多花冤枉钱。而定额给付型保险往往能够对社保起到有效的补充作用，可以根据预算购买充分的保障。

　　报销范围看事先约定

　　在购买费用补偿型医疗保险时，消费者还必须注意条款中对于报销范围的规定，通常会体现在“保险责任”一栏中。目前，在报销范围方面，不同公司的不同产品有着不同的规定。

　　大多数保险合同约定，实际发生的医疗费用必须在社保报销的范围以内，才能报销。若被保险人已经从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余的部分。也就是说，社保不能报销的医疗费(如进口药、特效药、特护病房等)，此类商业医疗保险同样不能报销。其作用仅在于对社保报销后，需要按比例自负的那一部分进行赔偿。

　　不过，目前也有少数保险公司推出了不受医保范围限制的医疗险。如太平洋安泰人寿保险公司的“附加住院补偿医疗保险”规定，被保险人住院中实际支付的、必要且合理的住院病房费用、手术和医疗费用，在约定的限额以内可以按85%的比例进行报销，而不限上述费用是否在社保报销范围内。

　　【案例】被保险人吴先生不久前因病住院，20天共花掉12000元医疗费。其中8000元在社保范围内，4000元属自费项目。按照比例，社保共为他报销了6400元，还有自负部分的1600元和自费项目的4000元共5600元需要自己支付。

　　如果他投保了受社保报销范围限制的医疗险，那么他最多只能再从保险公司获得自负部分1600元的赔偿(通常还要扣除10%-20%的免赔率)。而他如果投保了不受社保范围限制的保险，除了自负部分之外，自费项目的4000元中绝大多数也能得到赔偿，最后自己只需要支付千余元即可。

　　因此，对于以补充社保为目的的消费者来说，在购买费用补偿型医疗保险时，一定要注意条款中对报销范围的限定，重点可以考虑不受社保报销范围限制的产品。秦晓华