健康万能险：让理财可攻可守尽可能地保护资产

　　□文图 崔烨主持人：在家庭理财上，很多人有一个认识误区：以为只有财富增值才算理财成功，其实如何规避风险，让家庭在面临突发风险时能够安然度过也是一种理财方式———尽可能地保护家庭资产。这就需要通过保险来实现，而健康万能险在这方面就有很大的优势：万一家庭成员罹患重疾，可领取保险金，如果一生平安所投入的资金则能通过投资并以复利方式增值。

　　保险聚焦

　　“国十条”利好保险投资

　　两三年前买投资连接保险的客户可能会对实际所得的资金收益十分不满，但是根据国务院日前颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，随着保险公司投资渠道的拓宽，投资环境将大大改善。在将来，市民把钱放到保险公司让专业人士打理也不失为财富增值的一条渠道。

　　而此前一直被称作保险资金运用禁区的不动产投资，目前已经显现解冻迹象。3月14日，中国保监会正式颁布了《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》，有5%的寿险资金和2%的产险资金获准投资于基础设施项目。据悉，国务院首次批复了120亿元基础设施项目投资，其中中国平安有100亿元人民币的保险资金可被获准投资于基础设施项目。

　　而此前一直被称作保险资金运用禁区的不动产投资，目前已经显现解冻迹象。据悉，经国务院同意，部分符合条件的保险公司，将开展保险资金投资基础设施试点，投资铁路等重大基础设施项目。

　　而根据保监会最新消息，保险公司实际投资股票的比例已经上调两个百分点左右，占到保险总资产的3%左右。按照5%的上限标准计算，1.5万亿元可运用保险资金中还有300多亿元保险资金可以进入市场。

　　投保故事40岁夫妻需要保障

　　杨先生今年40岁，是一合资公司的销售主管，妻子张女士在机关工作，女儿已经读初二了。家庭收入较为宽裕，除了女儿的教育支出和每月笔房贷要还，生活比较美满。随着公司的业务不断扩展，杨先生工作压力也越来越重。最近一位同事的患重疾入院，使得杨先生对自己的健康保障更加关注了。

　　目前精英白领在职场承受着很大的压力，常常工作节奏快、强度大，在职位与薪金不断提升的同时，也透支了自身的健康。杨先生就是处于典型的亚健康状态，除了合理的协调工作与休息外，为自己准备一笔健康基金也是非常必要的。

　　平安寿险的理财顾问建议：用10%左右的收入，建立足额的健康基金，以备不测时的医疗费用及家庭开支。如一切平安，也能随着基金的增长，为自己的养老作好准备。

　　我们以平安人寿的万能重疾险为例，该计划优势明显，弹性的保费缴纳和灵活的双重保障，使它十分适合进行终身保障的规划；同时，其稳健的投资收益、灵活的理财功能、公开透明的产品特性，又使它成为了稳健投资的上佳选择。毫无疑问，这是一款专为个人及家庭量身订造的兼顾理财和保障的综合计划。

　　而且在提供弹性双重保障的同时，“万能+重疾保险”计划继续拥有万能寿险的投资优势，参与投资的保单价值年保证利率为1.75%，客户还可能获得更高的投资回报率，并在此基础上以月复利计息增值。平安一向坚持稳健投资原则，积极参与投资渠道创新，万能保险上市以来在收益方面表现不俗，从2005年7月起已经连续12个月结算年利率稳定在3.35%。

　　投保实例

　　以40岁的杨先生为例，他每年存1.5万元，存10年，这样就建立了一份至少20万的健康基金。他能获得的保险利益为———①终身享有20万以上高额重疾保障；②基金价值累积，60岁价值增长至23万，70岁达33万，80岁基金价值达46.6万。(见图，图表数据按中档收益计)

　　该保险计划的特色为：有病防病，无病防老；高额保障全面覆盖40岁以上重疾高发期；人性化设计，60后利益由保障向养老转换；全面的退休财务支援，补充社保退休金。