投保少儿险技巧多：少年不更事 保险宜老成(2)

　　投保少儿险技巧多

　　少儿保险虽然客观上还需要各家保险公司产品的不断进化，但很多家长主观上也缺乏理财知识，喜欢道听途说，往往使自己在投保时走入了误区。中航三星保险公司高级寿险理财师刘琳娜指出，根据家庭的经济承受能力，理性、适当选择少儿保险，才能在不影响家庭经济生活的同时，给孩子的生活提供真正有价值的保障。

　　投保级别不应该越位

　　保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为主，孩子为辅。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。

　　保额高不等于保障多

　　有的家长买保险拼命砸钱，觉得买得越多保障越高。殊不知，按照保监会规定：18周岁以下的未成年人人身险保额不得超过5万元，北京、上海、广州、深圳地区不得超过10万元。不足1周岁的未成年人如果身故的话，人身保险赔付比例为保额的20%及无息退还剩余保额对应的保费。所以，孩子的保额不必投得太高，而是要相对全面，如果贪心妈妈的投保总额超过限制，保险公司是有权拒赔保费的。

　　单纯比较保费无意义

　　有些妈妈虽然不贪心却过于小气，在选择少儿险时，只以划不划算为指标，哪种便宜就买哪种。刘琳娜指出，保险公司的费率是根据大量的统计资料，按照“三差益损”的原则经过复杂的计算后制定出来的。不同险种的保障项目、范围和程度不同，其保费标准也相应有所不同。加之现在保险产品竞争激烈，公司基本上不会在价格上留有水分，所以用价格衡量少儿险的优劣并没有意义。

　　根据特征有侧重投保

　　不同年龄阶段的孩子，其生理和需求状态不同，所以孩子的年龄成为决定投保侧重点的重要因素。学龄前儿童疾病发生概率极高，且现行的医疗保障体制并没有将儿童纳入保障范围，因此像胡妈妈这样的家长应该投保医疗险或者附加

医疗保险；中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害而死亡，其中5～9岁儿童意外伤害的发生机率最高，男童的伤害发生率则是女童两倍，所以家长应该为这个年龄段的孩子投保意外险，产品保险责任应该包括烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外；学龄附近的孩子，在家庭有一定经济能力的基础上，可以开始考虑教育金保险或年金保险，这类保险属于强制储蓄类型，按阶段返还教育、婚嫁、创业等资金，一定程度上可以合理避税。

　　豁免保费附加险很重要

　　据国务院妇儿工委办2005年的调查表明，每天约有7名儿童因意外伤害失去父母。而豁免保费附加险的作用就是，万一父母(投保人)死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，将由保险公司代缴保费，同时对孩子的保障继续有效。这个险种是一个纯粹消费型的附加保险品种，所需要的费用很低，但是非常重要。在挑选的时候要注意各个公司对儿童险的保费豁免的条件不一样，有的公司豁免条件是父母发生重大疾病或者身故或者伤残都可以豁免未交的所有保费，而有的公司的豁免条件是家长身故或者重残才能豁免。

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